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支付之家网(WWW.ZFZJ.CN)  笔者认为未来支付行业最大的不确定性来自于区块链，借助区块链的“去中心化”，采用分布式记账与集体性数据维护，至少支付行业的成本就会大幅度降低。区块链技术能够避开繁杂的系统，在付款人和收款人之间创造更直接的付款流程。

支付的真正意义在于让货币得以流通，如果信用是货币的内涵，那支付就是货币的外延。

据普惠研究院，现代支付系统自 16 世纪以来始终未发生过本质改变，当一个支付完成后，付款者的账户金额减少，同时收款者的账户增加同样的金额。在这个支付系统中，有一个值得信赖的中央权威机构充当清算行（通常为央行），对交易进行记录和结算；同时，大型的金融机构在央行持有账户，并且对金融机构间的交易进行记录。个人消费者或者较小的银行又在这些大型金融机构中持有账户，他们之间的交易被这些账户所记录。尽管期间也有过多次革新，但主要体现在账户的记录方式和不同银行间转账的技术，而其基本运作机理没有变化。

区块链技术则去除了对中央权威机构的依赖。由于区块链技术是以点对点的方式处理交易，分布式的结构使其不需要第三方机构来对交易进行记录和结算。因此，建立在区块链基础上的支付系统有着“去中介化”的特征。这可能改变现有以集中清算为特征的支付系统。

陈建伟认为，借助数字货币的特性，使得每次交易都直接附带相应金额的数字货币，通过智能合约等区块链编程技术，在节点确认交易的同时就更改数字货币的归属方，从而实现交易与清算的同步。这种方式将从根本上颠覆当前的支付清算系统。

首先，对账系统和清算人员变得毫无必要，因为资金已经在交易中实时转移了；其次，交易接口可以变得更加丰富灵活，而且随着商业的需要可以任性开放合作，只需一点点配置，用微信余额在天猫上购物就这么简单；还有，监管和第三方评测也变得极其容易，因为每笔交易和资金都可以对应起来追溯，所有在结算环节逃避监管的猫腻都不复存在，例如当前国家严厉查处的黄赌毒网上交易就无处可藏了。

区块链在支付领域目前是其技术应用中进展最快的，区块链技术能够避开繁杂的系统，在付款人和收款人之间创造更直接的付款流程，不管是境内转账还是跨境转账，这种方式都有着低价、迅速的特点，而且无需中间手续费。区块链技术初级应用体现在跨境支付的分布式账本中，如今的跨境支付网络是分散和孤立的，造成了成本缺乏竞争性、结算时间长以及用户体验糟糕的情况。

以区块链为底层技术的数字货币可能会颠覆现在的支付体系，例如提供信用卡、借记卡和支付服务的行业的商业模式。

不过值得注意的是，加拿大银行认为比起现有的批发支付系统，使用分布式账本技术（DLT）的批发支付系统的成本与风险都更高。

美国学者戴维斯表示，比特币和区块链从来不是为了解决付款问题而设计的，它们起不到任何作用。区块链的安全性依赖于拥有多个分类账，区块链每秒只能管理7到14个交易，设计假设是如果将改变区块的过程变的更难，且增加区块链或者分类账副本的数量，区块链就不容易被黑客攻击，然而随着运行区块成本的上升，矿工的人数越来越少，这就意味着这种设计假设已经成为了一个安全漏洞。

即便如此，Ping++创始人金亦冶早在5个月前就撰文认为区块链才是支付的终极一战。

目前区块链行业鱼龙混杂，不过目前腾讯、阿里和百度等互联网巨头已经纷纷布局区块链，而斥30亿巨资收购了联动优势的A股上市公司海联金汇也已经在区块链方向做了大量的工作，俨然成为区块链概念股。

未来，区块链很可能会颠覆掉现有的支付体系。

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作者丨徐小灰&陈建伟&贾维斯

责编丨陈晨（微信zfzjcc）

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