银联与网联，一场大战或不可避免！

2018-02-01 01:23:00 原作者: 张盒子来自: 支付之家网收藏邀请

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支付之家网(WWW.ZFZJ.CN) 1月29日，中国银联正式宣布新一代银联无卡业务转接清算平台经过近半年的运营检验，正式向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。此举也被认为是中国银联正式重返网络支付转接清算市场，未来与网联必将形成竞争关系。

网联也被称为”网络版银联”，即线上支付统一清算平台，是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性。

网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

在网联诞生之前，银联也曾努力的想取缔直连后一统线上清算领域。2012年，银联曾下发通知要求各家银行停止各自与第三方平台的直连服务，不过后来被人行驳回了。2013年，银联要求POS机不得在接入银行直连通道的同时接入第三方支付，这就是你在收银台会看到好几个POS机的原因。不过，虽然努力过，依然没有在线上实现全面取缔直连的现状，而监管机构的意图又很强烈，后来就扶植起来了网联。

北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟曾表示，银联系统可能是“网联诞生”这场博弈中唯一的输家。毕竟，银联系统此前一直在觊觎接入第三方支付平台，而网联的推出意味着银联这一梦想的粉碎。

显然，银联与网联之间的竞争关系必然会愈演愈烈，一场大战或不可避免。

早在2017年8月4日，央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（简称209号文）。

209号文要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，要求各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

虽然209号文要求支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，不过支付之家网发现早在2016年互金整治期间，人民银行联合多部委下发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（即112号文）中，针对跨行支付业务的情形要求的是“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行”。这里所说的具有合法资质的清算机构目前来说就是指中国银联。

《财新》此前的报道里，一位央行支付司人士的说法是‘不允许接入银联’。

对于有第三方支付机构提出能否同时接入银联和网联的设想，央行支付司相关人士告诉财新记者，“第三方支付机构一律都要接入网联，目前不允许接入银联。网联刚起步，支付机构要积极支持网联建设。未来的终极目标是，随着市场各种机制发展成熟后，也有其他的清算组织进场后，才可以自主选择接入某家监管认可的清算组织。”

由于此前银联也承担了大部分第三方支付的线上转接清算职能，但209号文明确要求各银行和支付机构都要接入网联，这意味着线上转接清算这块“大蛋糕”，或许银联要拱手相让了。人民银行把线上的重任委以“网联”，中国银联似乎无缘线上。

后来似乎又出现了转机。

按照将于4月1日正式生效的条码支付规范(银发〔2017〕296号文)，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，而银联就具备这样的资质。

据澎湃新闻，出身均背靠央行，同样担任转接清算的角色，作为目前仅有的两家“具备合法资质的清算机构”，银联和网联的定位究竟如何?

市场上的一种声音是，在第三方支付直连银行模式终结后，银联和网联将分而治之，银联主攻线下市场，而网联则承担第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责。

在央行的定位中，网联平台主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务，纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况。

不过，随着银联此番正式推出无卡业务转接清算平台，银联在用行动表达将回归网络支付市场。

在第三方支付直连银行模式未被叫停时，网络支付都绕过了卡组织，第三方支付一方连接商户，另一方面与银行直连，在这种“三方模式”下，曾经被叫停的扫码支付飞速发展，而作为卡组织的银联，只能干着急却入不了场。

此番重回战场，在银联内部看来，其与网联的定位并不相同，银联的优势在于覆盖境内、境外、线上、线下的网络，以及包括市场、技术、运营、客服在内的一站式解决方案。相对于网联只具备转接支付机构、发卡银行间业务的许可，银联在收单侧可兼顾银行与支付机构，在系统稳定运行和灾备系统、完善的规则和风险体系上也有优势。

“大家都做好基础设施，让银行和支付机构自己来选择给哪个平台切多少量，还是要尊重市场的决定。”一位银联内部人士如是谈及和网联之间的微妙关系。