文章首发于公众号支付之家网

网址丨WWW.ZFZJ.CN

公众号丨ZFZJCN

支付之家网(WWW.ZFZJ.CN)  不可置否，收单市场乱象丛生，尤其是二清问题可谓行业毒瘤。为防范系统性支付风险，央行不久前下发的217号文就明确指出将加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。

但是即便如此，继北京万资伟业、天津福刷跑路后，我们发现近期仍然出现了二清POS机不到账事件，涉及资金巨大，人数众多。

来自武汉的李女士向支付之家网（ZFZJ.CN）反应，自己三年前通过朋友办理的一款声称不需要手续费的诺付宝（也称诺漫斯）POS机出现了不到账问题，目前一共有十多万结算款没有到账。在与李女士的沟通中，一个情节恶劣的二清POS机不到账事件慢慢浮出水面，与此同时杉德等多家支付公司在其中似乎扮演着帮凶角色。

（李女士邮件反应不到账）

李女士因需要受理客户的车险业务于2014年1月通过朋友办理的POS机，品牌为诺付宝（也称诺漫斯），入网时商户名称为。该款POS机在此之前交易到账一切正常，但是直到2017年11月28日到12月19日之间的交易共计28笔180645元全部没有到账。

李女士发现不到账后先通过银行发起了调单，后主动联系了诺付宝客服，该客服表示需要李女士提供“精确的交易地址”处理完调单就可以到账。然而，等了多日的李女士并没有等来她的结算款，之后就无法联系到诺付宝公司。

（银联查询的部分交易截图）

李女士入网商户名称为武汉鑫源商行，但是通过银联查询后发现实际的交易名称包括哈尔滨小月亮、大连旺华等商户名称，并且涉及到多个不同的银联商户号，均通过杉德公司交易的。

以下为李女士本次反应不到账交易涉及的银联商户号不完全统计：

交易金额 银联商户号

14600元 827230154110016

2720元 827222054111703

3250元 827223049000031

7235元 827223049000031

11950元 827222054111720

4647元 827230157120014

3217元 827230158120026

李女士通过银联得知以上交易均通过持牌第三方支付公司杉德支付完成的，后联系了杉德总部客服，然后杉德公司安排辽宁分公司的工作人员于今年1月18日前后联系了李女士。

杉德分公司工作人员在与李女士初次沟通后，承诺未结算款将在48小时内到账，并且向李女士提供了一个电话（024-31920395）表示如未到账可联系该号码沟通处理。当李女士问及像她一样出现不到账现象的用户是不是很多的时候，该工作人员尴尬的笑了一下并透漏最近两天接到的不到账电话的确非常多。不过第二天再次电话的时候，杉德公司工作人员改口说不到账的并没有多少。

然而，与杉德公司的多次沟通之下，李女士仍然没有拿到自己的结算款。

（李女士收到银行提供的签购单）

而在此之前，李女士向银行发起的调单结果也出来了。发卡银行表示收单机构及时有效的提供了交易签购单，即便是李女士质疑签购单上的签名并非本人名字的时候也因是凭密交易而被认为是本人交易。李女士通过调单拒付的方式挽回损失并没有成功。（注释：实际的交易小票李女士并未向诺付宝亦或是杉德公司提供）

李女士向支付之家网（ZFZJ.CN）表示，杉德公司违规向诺付宝提供交易通道，还涉嫌伪造POS机交易小票。李女士认为杉德公司和诺付宝（诺漫斯）串通一气，当诺付宝无法提供交易小票的时候还帮其伪造小票。

就以上问题，支付之家网（ZFZJ.CN）拨通了杉德公司的客服电话，客服表示对诺付宝不知情、不是杉德公司的产品，与之也没有任何关系。

晚些时候，杉德公司徐姓工作人员针对本次二清事件向支付之家网（ZFZJ.CN）表示“涉及的支付公司不止杉德一家。同时，诺漫斯案是我司在自检中发现的，我司立即向银联、人行汇报，同时已经在公安机关报案。”针对为何出现众多投诉杉德公司的问题，杉德工作人员认为是因为有专业的投诉团队在暗中唆使，因此也向公安报告了此事，同时也在搜集证据整理数据中。

另外杉德工作人员向支付之家网（ZFZJ.CN）解释道，诺漫斯的员工或可控的人在全国多地申请机具，然后利用机具向投资人收缴投资款，然后这些人拿到投资款后，用自己的网银汇入诺漫斯的账户。

即便杉德公司如此解释，笔者认为部分信息仍然有待商榷。

根据李女士的描述与杉德公司的解释有明显偏差，李女士向支付之家网描述的是其并非诺漫斯投资人，而仅仅是因为作为保险从业者平时需要收款而办理的机具。并且假使是已到账的款项被投资人用于诺漫斯的相关投资项目上的话，那也只能是说有疑似二清的POS机但是并未发生不到账问题。但是目前李女士反应的是POS机不到账，作为收单机构的杉德公司显然是有一定责任。

当然，假使真如杉德公司表示的是该公司在自检中发现的问题，那可能并非主观参与了二清业务之中，然而仍然无法确定公司其他员工、分公司体系甚至于其他合作伙伴有无直接或者间接为二清POS机提供了支付通道。

目前支付之家网（ZFZJ.CN）已经了解到涉事的支付公司仅杉德一家，不过有尚未核实的信息显示，仍然有多家支付公司涉及此次二清不到账事件，支付之家网也将继续跟进关注。

而聚焦到此次涉事的持牌第三方支付公司杉德支付上，该公司至少涉嫌违规向二清提供支付通道、没有遵守“了解你的客户”的原则、没有尽到支付服务市场主体责任，也没有做到POS既的一机一清算且配一个商户号。并且还存在涉嫌直接或间接参与伪造交易签购单的行为。

根据《银行卡收单业务管理办法》的要求，收单机构应对特约商户的真实性负责。《银行卡收单业务管理办法》中第六条第一款中明确指出对特约商户进行资质审核以及对收单业务进行交易监测、现场检查。收单机构应当对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况，确保特约商户内部管理规范，经营状况良好。

中国支付清算协会于2015年12月7日印发了《银行卡收单外包业务自律规范》，根据规范要求收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。由于外包服务机构的过失，造成银行卡清算机构、发卡机构、特约商户和持卡人资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任，再由收单机构根据外包服务协议进行处理。

同时，收单机构不得将外包服务机构拓展为特约商户并接收其发送的银行卡交易信息；不得将特约商户的结算资金划转至外包服务机构拥有或实际控制的结算账户。与外包服务机构开展业务合作前，收单机构应进行全面尽职调查，审慎选择符合准入要求的外包服务机构作为合作机构。

因此，如有风险发生，收单机构应该先行全额赔付其损失。不过需要指出的是，“先行赔付”适用于特约商户，假如涉事的这些商户或者投资人并非杉德特约商户，则支付机构无需先行赔付。支付之家网（ZFZJ.CN）也呼吁涉事支付公司能切实履行自身职责，尽快为不到账的POS商户提出合理有效的解决方案。

李女士并非个案，目前网上已经有不少诺漫斯POS的用户反映不到账问题，更有多名百度网友表示诺漫斯公司已经倒闭跑路，据网上信息仅东莞地区就有几亿没有到账。（注释：该金额尚无法核实，请读者注意）

所谓二清结算是相对于一清结算而言的，一次清算结算指银联、银行或已具有收单资质的机构直接将交易账款清算至商户账户里，资金不经过任何其他渠道。二次清算指交易账款先清算到一个代理账户上然后再由个人或未取得收单资质的公司做第二次清算将款项清算给商户。

根据人民银行下发的相关文件，非经人民银行批准的结算单位进行的二次清算行为属于违法行为，是法规不允许的。二清结算所使用的POS机被称为“二清机”。由于“二清机”在 POS交易资金的结算过程中增加了个人或非支付公司这一违规环节，无论对出售或者出租“二清机”的一清企业来说还是对使用“二清机”的商户以及消费者来说都存在很大的风险。

支付之家网（ZFZJ.CN）获悉，人民银行曾公开表示无证经营银行卡收单核心业务分两种情况：一是开展商户资金清算，即所谓“二清”行为，无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户结算；二是从事其他收单核心业务，包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。而此次涉事的诺付宝应属于前者。

鉴于“二清机”存在较多的法律风险，商户交易资金的安全性得不到保障，商户使用自己的营业执照通过正规渠道办理POS机具，并在拿到机具后，应第一时间拨打支付公司的客服电话或者登录支付公司的后台管理系统查询自己的机构信息，并通过支付查（zhifucha.cn）确认所属的支付公司，然后查看该POS机的机构名称和结算账户与自己提供的申请资料是否一致，如出现差别就一定要提供高警惕。

为防范系统性支付风险，促进支付服务良性循环和市场健康有序发展，央行不久前下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017]217号文）。

217号文的无证支付机构整治工作将加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。也将从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动，从根源上净化支付服务市场环境。整治行动将以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

人民银行曾表示“要充分运用各类宣传媒介或载体报道典型案件，通过案件剖析揭露无证经营支付机构业务违法违规手法和本质”，而支付之家网（ZFZJ.CN）将继续遵循人民银行等监管机构的文件精神，聚焦无证从事支付业务的各类行为，积极曝光支付行业各类违法违规现象。

支付之家网（ZFZJ.CN）获得消息，人民银行各地分支机构将在2月份进行驻场检查，到了6月底将公开处罚一批违规为无证机构提供支付通道的持牌支付公司。

都在说二清是支付行业健康发展的毒瘤，可二清支付公司为何屡禁不止？

【支付之家网风险提示】

关于违规二清结算风险在前两年不断爆发，随着互联网金融专项整治的推进，绝大多数二清公司已经被迫转型，但仍不排除不法分子试图以身试法，而近期仍有抬头之势。央行曾特别发布关于银行卡收单业务的风险提示，主要内容是：

一、要与有合法资质的银行卡收单机构直接签订银行卡受理协议，可登陆支付信息查询系统“支付查”（zhifucha.cn） 随时查询支付牌照信息。

二、要通过正当渠道申请和安装POS机。POS机是商户受理银行卡的基本设备，应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料并经收单机构审核通过后，由收单机构上门为商户安装。

三、出现刷卡结算资金不到账等资金风险事件后，商户要及时向公安机关报案或向人民法院起诉，用法律手段维护自身合法权益。

- - - - - - - - - -

责编丨陈晨（微信zfzjcc）

来源丨支付之家网（WWW.ZFZJ.CN）

添加微信/QQ号: 80027302，加入支付之家系列社群

*文章为作者独立观点，不代表支付之家网立场*