支付行业的多事之秋和大玩家的偷袭珍珠港……

2017-03-31 00:59:00 原作者: 张盒子来自: 支付之家网收藏邀请

支付之家网（ZFZJ.com.cn） 一边是试图收编线上支付的“网联”，一边是试图后发制人大力推广扫码支付的银联，再加上建行和支付宝的深度合作，越发看不懂这些事情，不过有时候看不懂的话或许其本身就是混乱的吧。

人民银行的初心和“网联”的上线

在此之前，无论是线上还是线下，多数第三方支付机构都是直接对接银行接口，绕过了独立的清算机构。尤其是支付机构在线上90%的业务已经不走银联通道，直连银行，并且不少支付机构都自建平台系统。

银联时代，线下支付绕开银联的问题基本得到解决，但是线上支付仍然是各人自扫门前雪。人民银行前期有表示过支付机构不应该绕开银行卡清算组织，且在2016年的支付机构专项整治中也明确表示将逐步取缔支付机构与银行直接链接处理业务的模式。

但是现实情况下是线上支付二巨头根本不care银联，毕竟他们辛辛苦苦和各个银行去谈接入，怎么舍得将利益拱手相让。那么，问题来了，人民银行将如何取缔直联银行的问题呢？

这里就有个小插曲了。我们放开和规范银行卡清算市场，是履行加入WTO承诺的客观需要。按照WTO裁决，我国应在2015年8月29日前开放银行卡清算市场。

2014年10月份，国务院颁布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，符合相关条件的机构可以申请成为类似于银联的银行卡清算机构，并依据后续监管部门颁布的具体管理办法申请业务许可证后开始提供银行卡清算服务。

2015年4月，国务院印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，对银行卡清算市场实行准入管理、进行有序规范，规定了申请成为银行卡清算机构的条件。

2016年6月7日，中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会发布《银行卡清算机构管理办法》，依法有序推进银行卡清算市场开放，规范银行卡清算机构管理，促进银行卡清算市场健康发展。（哇！央妈说第二家银联就要来了！）

既然开放了，那维萨和万事达拿牌应该不成问题，在境外，国际卡组织巨头虎视眈眈，万事达卡中国区总裁表示一定会申请清算牌照。所以在外卡正式进入中国之前，我们还是很有必要扶植两个清算组织，并且很有侧重点的一个线上一个线下。这样国内再增加一个清算组织可以平衡风险维护国内金融稳定，毕竟支付清算是国家金融基础设施，关乎亿万持卡用户的信息安全与国家金融稳定。所以，“网联”来了。

某接近央行人士表示，网联和备付金集中管理是配套的，网联是为集中存管做基础准备，因为备付金集中存管需要一个平台作为支撑。“网联是希望把清算单独拿出来，提高存管透明度。”

第三方支付机构与网联一点接入，即可接入所有银行，可大幅缓解重复投入的情况，也落实了支付与清算分开的监管要求。

网联的出现，对线上中小支付机构来说是个利好，一个千载难逢的将运动员们放在同一个起跑线和同一条跑道的机会。

中国银联的焦虑和他的二维码支付

三年前，商户们习惯说：“您好，请问您是现金还是刷卡？”

今天，商户们习惯说：“您好，请问您是微信还是支付宝？”

在很久很久以前，大家都在用现金，后来开始用银联卡刷卡消费，再有一些预付卡消费，支付方式基本上就是这样子了。线下的银行卡收单市场被以银联为中心的固有模式牢牢掌控。而上面收银员口中简短的一句话就是中国银联最大的焦虑。是的，越来越多的人已经不喜欢刷卡了，从B端商户到C端消费者，都已经被巨头们培养起来了扫码支付的付款习惯。

趋势一旦建立是很难扭转的，就像是扫码支付交易额的增长趋势，就像是发卡量增长率下滑的趋势，就像是POS机负增长的趋势。

中国银联二维码支付产品是成员机构移动应用的跨行转接交换产品，是“云闪付”系列产品之一，通过二维码（条码）交互方式，实现了个人之间、个人与商户之间、以及商户之间的资金收付，主要提供了消费、转账和取现等方案。

作为“银联云闪付”产品之一的银联的二维码支付业务已经在1月20日正式上线。5月又将联合17家银行，携手200万商户开启大规模的推广活动。

支付之家网了解到，今年６月前就会有银行ＡＴＭ机推出二维码，任何一家银行的ＡＰＰ都可以跨行扫码提取现金，真正实现了移动端消费、转账、取现的统一。

考虑到线上网联的推出，微信支付宝等后续将接入网联平台，这也无形中给银联获得了难得弯道追赶缩小差距的时机。

建设银行的站队和支付宝的偷袭珍珠港

3月28日，蚂蚁金服集团、中国建设银行和阿里巴巴集团签署三方战略合作协议。一家互联网金融领军企业和一家商业银行巨头，正式宣布携手。

根据协议和业务合作备忘录，蚂蚁金服和建设银行本着“对等开放、互利共赢”的原则，将对方作为重要合作伙伴。双方将共同推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、客户资源和信用体系共享，共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式。

蚂蚁金服还透露了双方将可实现二维码支付互认互扫、支付宝支持建行手机银行APP支付。

对的，重点就是这个二维码支付互认互扫、支付宝支持建行手机银行APP支付。这是什么概念呢？因为建行二维码本质上是关联着一个实体卡片的，所以一句话就是建设银行直接在支付宝的渠道上实现了银行卡账户的受理，实现了彼此受理网络的互联互通。

这么说，这种方式直接绕开了人民银行的监管要求，支付宝再多和几家银行通过这样的方式合作的话，不就成为了小银联了吗？可是支付机构成为小银联是监管机构不想看到的事情的，所以后续是否会叫停此种模式我们不得而知。

建设银行作为国有四大银行本应该积极贯彻顶层设计者的意愿，拥护到来的网联平台以及支持银联的二维码支付业务。但是这么冷不丁的和支付宝合作图样图破森？难道就不怕领导质疑政治觉悟太低？个中原因我们不好揣测，静等后续发展。