支付之家网（www.zfzj.cn）近年来，互联网支付市场飞速发展，在促进经济发展、便利日常生活的同时，也出现了一些突出问题，在利益的驱使下依然有个别支付企业存在支付通道违规和清算领域违规乱象，引得央行屡出重手。连日来，《企业观察报》多次接到读者举报，称一款名为“云付”APP网络支付平台打着聚合支付的大旗，存在无支付牌照和异地虚拟交易成功套现，尤其是与持牌照的第三方支付公司勾结，为最终客户提供公共事业支付通道套现，甚至涉嫌以传销的方式发展会员，通过刷卡层层获利。为了解这一事件是否存在涉嫌违规违法的行为，记者进行了深入调查采访。

云付涉嫌传销 创始人承认刷卡套现行为                              

据了解，“云付”网络支付平台是由百事易（福建）电子商务有限公司经营的。据工商登记显示，该企业经营范围是通过互联网销售：电子产品、计算机软件及辅助设备等，没有涉及金融领域。   

一位“云付”王姓会员告诉记者，云付网络支付平台主要是通过会员发展下线，刷卡获取利益；会员的利润主要来自费率分润，而费率分润又分为刷卡套现分润和扫码支付费率差额分润。

云付在其微信公众号中介绍称，云付分别为员工、店长、老板、渠道商、代理及合伙人，每个级别的费率不同，级别越高，费率越低。推荐五个人或者使用云付刷卡量达到30万可以免费升级店长级别；推荐10个人或者个人使用云付刷卡量达到50万可以免费升级老板级别；如果付费880元，可直接升级为渠道商级别并可以享受员工刷卡交易万分之十二的分润。而整个团队的级别费率差有分别不同的分润，直接推荐一名渠道商级别可拿到440元推荐奖金；付费8880元可以升级为代理商，享受员工交易最高万分之十五的分润；直推5个代理商公司奖励1万元，代理商可以拿到同级别整个团队的万分之一刷卡分润；付费29800元，可直接升级为合伙人，享受员工交易最高万分之十八的分润；成为合伙人一年之内开发3个直推合伙人公司奖励2万，同级别整个团队的万分之一刷卡分润。

云付费率分润制度，A的下级渠道商B也有个下级C，是老板级别，然后C还有下级D是员工级别，D刷卡1万元，那么A可拿到0.06%的分润，也就是6元；B获得0.02%的分润，也就是2元；C获得0.1%的分润，也就是10元。

上述云付会员还说，加入云付你可以赚你所有的下线会员们的费率差额，级别越高，越划算，无限三级裂变，无限分销代理，躺着也能赚钱，坐在家里就能做全国生意。

2017年12月27日，云付创始人张某某非常坦诚地当面告诉记者，云付目前有200多万会员（商户），确实是以刷卡套现获取利益，级别最高的会员每天能获得数千元的刷卡分润。目前，云付已经全面停止收款，但可以提取分润。

涉嫌无资质开展业务

据了解，国家互联网金融安全技术专家委员会在2017年6月28日公开点名指出，经核查，根据公示信息显示“云付”官网宣传其开展第三方支付业务及相关产品，但技术平台发现其经营主体(百世易(福建)电子商务有限公司)第三方支付资质存疑，该平台涉嫌无资质开展第三方支付业务。

近年来，由于无商户准入门槛，“二清机构”年交易量高达上万亿元，而在这背后，“商户账户安全很难受到保障”及跑路等乱象，也引起央行的高度重视。去年央行办公厅下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（以下简称《通知》），要加强无证机构整治，加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为；从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动；以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

此外，《通知》称以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。“相当于‘大商户’模式这个灰色地带已经明确属于无证经营支付。目前除了仅提供技术服务的聚合平台以外，大部分的聚合平台属于文件认定的无证经营支付行为。严重违反央行不得允许聚合技术服务商以大商户模式入网的规定。”一位刘姓支付行业人士称。

多家有支付牌照企业涉嫌为云付套现提供便利 

为了详细了解“云付”支付平台，记者注册了“云付”账号，试刷了信用卡后，发现天下支付（天下支付科技有限公司）、盛付通（上海盛付通电子支付服务有限公司）、联动优势（联动优势电子商务有限公司）、易联支付（易联支付有限公司）、合利宝（广州合利宝支付科技有限公司）等多家有支付牌照的支付公司为云付提供刷卡通道。

2017年12月22日，《企业观察报》记者联系了天下支付科技有限公司，12月25日该公司有关负责人给记者发来消息称：“感谢您向我司反馈关于百事易福建电子商务有限公司云付APP的问题。我司在接到您的电话后，积极调查相关情况，已于当天查出该商户是我司下属代理商公司深圳市前海亿联科技有限公司接入的商户。该商户确实存在违规行为，我司已于当天向我司下属代理商前海亿联发函通知，让其说明情况，并于23日晚间再次发邮件催促其作出解释。截至目前该代理商尚未回复我司。我司将在今天最后时限后对该代理商作出严肃处罚，处罚结果稍后告知到您。我司通过此事件再次严格排查所有代理商接入商户是否存在隐瞒、欺诈、违规等行为，我司将严格遵守央行制定的商户管理规定”。

一位第三方支付从业人士杨先生告诉记者，天下支付在业务经营过程中存在对特约商户交易监测不足、未按规定设置收单银行结算账户等违规情况，导致合作的特约商户将支付通道转借给其他机构的事实。其行为违反了《银行卡收单业务管理办法》第二十条、第二十二条以及第三十条的规定。这种情况是在“发卡行-银联-收单机构-（特约）商户”的四方模式中，商户节点下又出现了无证的代理机构，这些代理机构存在间接从事资金清算的可能。这种方式给资金安全带来风险，甚至为洗钱提供了温床。以无证机构提供交易接口为例，一旦代理商出现资金周转困难、债务纠纷，甚至卷款跑路等情况，商户资金很难保障。

记者通过中国银联查询到盛付通（上海盛付通电子支付服务有限公司）为云付提供了公共事业支付通道。12月22日，记者拨打了上海盛付通电子支付服务有限公司的客服电话，记者向该公司客服人员说明事由，该公司客服查询后，承认该笔交易是经过盛付通扣款的。

据新浪财经报道，中国人民银行上海分行发布“上海银罚字〔2017〕45号”处罚决定书显示，上海盛付通电子支付服务有限公司因违反支付业务规定的行为，被中国人民银行上海分行没收了其违法所得人民币59.33万元，并处以罚款人民币59.33万元，共计人民币118.66万元。

据千龙网报道，2017年12月12日中国人民银行福州中心支行公布了对银盛支付服务股份有限公司福建分公司的行政处罚决定书（福银罚字〔2017〕9、10号）显示，银盛支付服务股份有限公司福建分公司存在以下违法违规事实：1.未按规定履行客户身份识别义务；2.未按规定保存客户身份资料和交易记录；3.与身份不明的客户进行交易。中国人民银行福州中心支行决定对银盛支付服务股份有限公司福建分公司处以140万元罚款，并对1名相关责任人员罚款13.5万元。

此前，和讯网报道，中国人民银行合肥中心支行公布对银盛支付服务股份有限公司安徽分公司的行政处罚信息（（合银）罚字〔20173号），该公司存在违反银行卡收单业务相关法律制度规定的行为。人民银行合肥中心支行决定，责令银盛支付服务股份有限公司安徽分公司限期改正，并处18万元罚款。还有2017年7月13日人民银行深圳市中心支行公布对银盛支付服务股份有限公司的行政处罚。银盛支付违反支付结算管理规定，中国人民银行深圳市中心支行决定，对其处以罚款人民币9万元。

易联支付通道被转借遭罚不知悔改

2017年12月21日《企业观察报》记者联系了易联支付（易联支付有限公司）说明事由。12月22日，易联支付相关人员向记者回复，已经查实是下属商户（广州鹏聚信息服务有限公司）将通道转借给云付，目前已经关闭该支付通道。

据中国网消息，2017年8月17日，易联金控发布公告称，公司全资子公司易联支付有限公司在业务经营过程中存在对特约商户交易监测不足、未按规定设置收单银行结算账户等违规情况，导致合作的特约商户将支付通道转借给其他机构的事实，中国人民银行广州分行给予易联支付罚没合计60.14万元。

记者通过在云付平台试刷卡还发现，明明是在北京通过云付平台试刷的信用卡，却显示交易在沈阳、西安、上海等多个城市交水电费。该业内人士向记者解释道，上述情况属于违规套用MCC码，甚至伪造商户信息，不仅扰乱了正常金融秩序，也为犯罪分子提供了违法犯罪的平台，对消费者的知情权和财产安全造成严重隐患。

近年来支付行业存在过度竞争，市场供大于求现象比较严重。为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，这也就是业内所说的“套码”。套用交水电费类型的MCC码对云付而言就能赚取更多的分润。

云付对外发布主动停止收款系安抚商户

2017年12月24日记者在云付微信群里发现提示称，由于30多家银行年底做对账清算、盘点，时间性选择开放，持续本月底结束，有需要刷卡的朋友请多多看通道，有通道就赶紧刷，别等通道满了又刷不了，23日至30日相对通道较少，2018年后通道陆续开放。

2017年12月26日下午，云付对外发布消息称，为进一步配合央行217号文和281号文的监管要求，云付APP决定自2017年12月27日零时，暂停商户收款业务，积极配合上游渠道方开展自查及整改工作。暂停期间，分润提现及相关账务处理工作不受影响。

云付对外发布消息后，引起了网友质疑。有网友分析，云付多次被举报涉嫌套现和传销，可能是被有关部门查处，对外称主动停止收款，是为了安抚百万商户，云付以被动变通为主动，以自查为切入点稳定公司和商户。

《企业观察报》记者从云付的多个上游支付公司获悉，上游支付公司因接到记者反映情况并核实后，全面关闭了云付的支付通道。

规范市场竞争秩序从根源上解决问题

上述支付行业人士认为，此次违规情况暴露部分持有牌照的支付公司并没有严格履行上述流程或流程存在漏洞，在业务疾进过程中，冲量和追求利润的诉求很容易导致内控松懈。

由于市场竞争压力较大，不少第三方支付机构在推广业务、争抢用户的过程中，对存在的违规现象“睁一只眼闭一只眼”；目前央行等监管部门不断出台政策，目的就是规范和杜绝存在资金安全隐患防止乱象再生，对于第三方支付领域的监管规定已经较为翔实，但关键在于规范市场竞争秩序、落实各方责任，否则，“不疼不痒”地处理违规事件，无法从根源上解决问题。