支付之家网（ZFZJ.com.zn） 二清自始至终都是人民银行重点打击的对象，2016年开始的支付机构专项整治中，最大的整治内容便是支付结算中的违规二清问题。不久前媒体报道的蘑菇街、二维火、有赞为代表的电商服务平台在近半年间陆续接受了央行的约谈调研和窗口指导。据分析，监管机构是对该类型电商类平台企业中大量存在的“大商户”和“二清”模式进行的约谈调研指导。

“监管层在关注互联网金融的风险之际，留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的是‘大商户’和‘二清’模式。因为资本的涌入，不少互联网企业近年来发展得很快，但对于监管而言，在合规性问题没有解决的情况下，风险也会随着规模的膨胀与日俱增。”

在2016年2月末的时候，微博认证用户@熊大律师 熊万里发表微博表示，已向央行等监管部门实名举报美团，称其在没有第三方支付牌照的情况下，却从事第三方支付结算业务，违反《非金融机构支付服务管理办法》，甚至涉嫌构成非法经营罪。

人人都在说二清，涉及到线下的会比较清晰，但是电商平台类型的二清还是处于灰色区域的。那么，究竟什么才是二清呢？支付之家网（zfzj.com.cn）查阅相关资料可划分为三类。

第一类是无证经营银行卡收单核心业务。一是开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户结算；二是从事其他收单核心业务，包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。

第二类是无证经营网络支付业务。一是采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户；二是开立类支付账户的电子钱包，具有充值、消费、提现等支付功能。（媒体报道的蘑菇街、二维火、有赞被约谈，也就是这方面出现了疑似违规。电商平台在货款结算的逻辑上与传统的商场业务十分一致，都是统一收受客户的货款，然后分发个平台上的各个企业，因此必然会存在货款资金在其平台滞留的情况。所以不能排除其潜在的跑路风险。）

第三类无证经营多用途预付卡发行与受理。一是单用途预付卡机构擅自扩大应用范围，实现跨法人商户应用，如一些地方的公交单用途卡跨领域、跨地区拓展使用；二是无证机构发行与受理跨法人、跨领域、跨地区使用的多用途预付卡。

归根结底，一句话就是：

央行要求的判断核心标准是无牌支付机构是否在支付业务流程中对客户资金有处理权限！

一次次来自监管机构的专项整治、行政处罚、调研约谈，无不透漏着监管层对于二清这个违规问题赶尽杀绝的态度。

那么像美团、蘑菇街、二维火、有赞等平台型“电商”企业被质疑支付结算违规后是如何应对的呢？美团和有赞给了我们一个答案：搞一张！

2016年9月25日，美团点评宣布已完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购。据支付之家网了解到的信息是收购价格高达12亿+。收购完成后，美团点评获得了第三方支付牌照。

而这次的有赞更是有意思。

3月29日这天，中国创新支付集团发布公告称，其已于3月17日（交易时段后）与有赞订立买卖协议，卖方已有条件同意出售及本公司已有条件同意购买销售股份，总代价为20.96亿港元。销售股份占有赞于本公告日期已发行股本之51%。以此计算，有赞市值约为41亿港元。

支付之家网分析，此次收购并非突然之举，而是酝酿半年多时间。早在2016年7月份就有中国创新支付公告，表明可能收购一家于开曼群岛注册成立之公司，连同其附属公司之100%权益及股东贷款订立最终具法律约束力之协议。该公司主要从事电子商务业务，提供各种与移动零售有关的在线及离线解决方案建议及服务。根据谅解备忘录，建议收购事项的代价预期约为41.1亿港元，为了这次收购，还在7月25日之前向目标集团支付3000万元人民币作为诚意金。

公开资料获悉，截至二零一六年八月三十一日，有赞集团之电子商务平台拥有超过450,000名活跃注册商户，而截至二零一五年十二月三十一日止年度之GMV超过人民币40亿元。

如此看来，中国创新支付集团对有赞的收购至少已经历经半年之久。

且中国创新支付集团全资附属公司北京高汇通商业管理有限公司获中国人民银行批准进行下列第三方支付服务：全国线上支付；於北京市、上海市、浙江省、广东省及辽宁省进行预付卡发行与受理；及按试点基准就小额交易提供适合个人客户之虚拟预付卡。

根据本次收购公告显示，Whitecrow Investment及其最终股东将成中国创新支付主要股东，而有赞将成中国创新支付非全资附属公司，其中本公司有51%及Whitecrow Investment Ltd.及其最终股东拥有12.8%。

因此，有赞及其附属公司（包括杭州有赞）将成为中国创新支付关连附属公司及关连人士。

根据介绍，有赞的股东包括Whitecrow Investment，其实际控制人为朱宁，因此，此次有赞借壳上市后，朱宁将成为中国创新支付实际控制人。

支付之家网了解到中国创新支付集团在支付领域的布局由来已久。

2010年11月收购Country Praise Enterprises Limited之100%股权，其为主要於中国从事电子支付工具之开发及经营之公司。

2011年6月发行及推广银盛商旅卡，其为获中国银联有限公司认可并许可之预付卡。

2013年2月与中国建设银行（亚洲）股份有限公司发行联名预付卡。

2013年2月与腾讯营运之第三方支付平台财付通联合发行之高汇通、微乐付虚拟卡於中国正式推出。

2014年10月收购北京一鸣神州科技有限公司之51%股权其主要业务为第三方支付系统提供全面解决方案，以及销售综合智能销售点（POS）机具。

2014年11月收购海尔消费金融有限公司之10%股权。

2015年6月收购Modern Times Payment Limited之51%股权。

2015年9月线上支付服务及跨境人民币支付服务於中国正式推出。

……

值得注意的是，目前有多家知名电商平台旗下拥有第三方支付牌照。如淘宝/天猫拥有支付宝，京东拥有网银在线，苏宁拥有易付宝，美团拥有钱袋宝，唯品会拥有贝付……但是仍然有大量的电商平台没有支付牌照却从事疑似“二清”的违规行为，由于线上受众广泛，这样的平台二清的危害要比线下的POS机二清大很多。相信后期，支付牌照将成为中大型电商企业的标配。没有钱收购的话，就会依附到拥有支付牌照的企业下面获得合规这条船上的门票。

支付行业以后会越来越热闹了吧？

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