我们很多时候都需要务实，但是也偶尔需要务虚，预测应该就算是在务虚吧。

两周前和某支付机构高管交流支付行业的发展趋势，我表达了对后续线下支付的几个薄见，分享商榷：

1.卡机支付将慢慢过渡到无卡支付时代；

通俗点就是刷卡的这种形式将退出历史舞台。

2.传统POS机的升级极可能会跨过智能POS；

我猜POS机的下一代产品应该是智能收银台，从一个收款工具成为一个全面的管理“钱”的智能终端。

3.线上互联网支付将进一步对线下银行卡收单领域渗透，未来单纯的银行卡收单将越来越难；

2016年这个现象是非常明显的，扫码支付的渗透速度是极其可怕的，现在扫码支付的真实消费占比多少，信用卡刷卡的真实消费占比多少，我不说你也能了解些许。线上可以渗透到线下，但是线下却很难往线上渗透。

4.未来3-5年银行卡的概念将慢慢弱化直到成为一张写着卡号的塑料卡片；

大佬们都在提无现金社会，我觉得银行卡在很长的一段时间依然会存在，毕竟个人银行账户体系在那里了，但是银行卡的现实中使用频率会降低很多，更多的是成为一串阿拉伯数字的账户号。

5.支付的最高形态是无支付。

支付是应该润物细无声，潜于百业之中的状态，估计是血管吧。

PING++金亦冶每年都会做一个年度预测，据说每次都挺准，今年他是这么预测的。

1.由于手续费会持续走低，原有的商业模式也会坍塌，交易金额的意义会让位于交易笔数，而笔数代表着用户数和频次，这也预示着支付最终会成为一个全新流量入口，基于流量思维的商业模式会成为主流。

2.而从流量思维展开看，「线上」、「线下」的叫法也将进入历史，未来是属于全渠道的。

3.再当全渠道普及到一定阶段，电子货币就将大行其道，移动支付彻底消灭银行卡和现金也会指日可待。

4.可以预见几个主流的支付公司会进一步下沉为基础设施，生态系统将孕育出更多垂直的新机会。

5.由中国引领的移动支付浪场最终也将席卷全世界，成为中国模式和技术走出去的旗帜。

中国银联总裁时文朝前段时间也对2017年中国银行卡产业发展做了展望。面对日益复杂的市场环境，他认为2017年银行卡产业的发展趋势是：市场总体趋稳，市场规范逐步完善，小额高频交易将会成为市场新亮点。

1.银行卡市场的发展日趋精细化

自2002年以来，中国银行卡产业经历了十余年的高速增长，银行卡发卡量保持了两位数以上的高速增长，但银行卡的活卡率一直不高，借记卡活卡率仅为12%左右，信用卡的活卡率仅为40%左右，银行卡活卡率不高成为银行卡产业的主要问题。

2017年，随着银行分类账户管理办法的逐步落地，对银行卡业务的多元化、个性化、精细化提出了更高的要求，商业银行等发卡主体将会在精准定位目标客户、明确客群需求、提高活卡率、提升交易强度上集中更大的力量，推动银行卡产业的精细化发展。

2.受理市场格局将会更加多元化

随着《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》的发布，收单市场的发展将会进一步规范，非银行支付机构可能会出现一个短暂放缓后再度出发的发展趋势，非银行支付机构“重新组合、抱团取暖”的内在需求将会增加。商业银行将更加重视收单业务的发展，将收单业务作为其发展零售业务的重要基础，从而加速受理市场的多元化发展。

此外，随着POS技术的不断发展，POS的成本将下降到合理区间，POS智能化水平将大幅提高，兼容多种支付工具、满足商户多元化增值业务需求的智能POS将成为市场的重点发展方向，POS将有可能迎来更新换代的高峰期。

3.小额高频支付市场正成为新亮点

受益于移动互联网的快速发展，支付产业快速变革，在互联网金融、普惠金融领域不断发挥着重要作用，用户规模呈几何级数增长。尤其是在交互频次高、与日常生活结合紧密、用户黏性较大的小额高频支付领域，商业银行、非银行支付机构、手机厂商、电信运营商等产业各方的竞争日趋激烈，产业参与方对于价值的衡量标准正从现金流向市场份额转变。2017年，产业各方都将继续发力小额高频领域，在不同的商户、行业、场景为消费者带来更加多元化的支付选择。

4.支付市场将更为规范

随着个人银行账户分类管理、互联网金融风险专项整治、打击治理电信网络新型违法犯罪专项行动的不断推进，支付与市场的发展日趋规范。产业各方开始将重点转移至小微商户、二级地市及县乡市场等普惠金融的支付市场，对于线下理财、互联网金融的支付需求将更加审慎，在风险防范力度不断加大、市场规范不断提升的大背景下，银行卡产业将向着更加规范有序的方向发展，发展的步伐将更为稳健。

5.新技术、新产品的加速升级

互联网尤其是移动互联网时代，随着支付需求的多元化和支付场景的多样化，支付市场将呈现出多种支付产品并存发展的态势。以区块链为代表的数字货币，以NFC、HCE、二维码、蓝牙4.0为代表的交互技术，以指纹、声纹为代表的生物识别验证技术，以AR、VR为代表的智能场景都有可能推动支付市场的创新发展，新兴支付技术对于产业的推动作用将进一步加强，值得进一步关注。

6.支付产业的国际化进一步深化

随着我国参与全球经济治理程度的加深、更高层次开放型经济体系的形成，推动支付产业走出去已经成为产业各方的共识。2017年，国际市场面临着诸多不确定性因素，世界经济仍处于缓慢复苏进程中，新兴经济体发展趋缓，国际政治格局的动荡加剧，对全球的支付市场产生了较大的不确定性影响。未来，我国支付产业的国际化依然会保持较为稳定的中高速发展，但面临的挑战也会更大。

（责任编辑陈晨 微信号zfzjcc）