支付之家网(ZFZJ.CN) 每每到了支付牌照续展结果公布的日子，搞得就像是支付行业过大年一样。央行继续沿袭了下午3点发公告的传统，打开PDF的那一刻，预想到的是会有多家支付牌照续展失败，没想到的是里面会有乐富。

在此之前，笔者得到的信息是本次续展会有一家线下银行卡收单公司续展失败。联想近两年的收单乱象，的确应该在这个领域找家公司杀鸡儆猴或者说是敲山震虎了。而我们猜测的是那家拥有地方支付牌照曾经叫某乐的公司。因为那家公司的黑点确实不少，而且目前的体量也不大，又是地方牌照，还是比较适合开刀的。

可没曾想这把刀挥向了乐富。

我承认，乐富的续展失败让我很惊讶。毕竟行业里有这样的一种说法，当一个支付公司的交易量和商户数量足够大的时候，央行是“不敢”不让其续展失败的。可这次乐富的处境似乎是打破了这样的坊间传闻。

支付之家（zfzj.cn）据小道消息，乐富已经在和央行做进一步的沟通，是否面临牌照的注销，预计最终的处理结果会在两周内发布。业内某资深人士对此也分析表示，乐富如果没有大张旗鼓的发公告解释续展失败的原因，或许还可以通过私下的运作得到一张赦免令，曲线救国。可如今天下皆知，大家都在关注这件事情，让央妈打脸？可能吗？

乐富支付牌照“不予续展”的消息持续升温，至于其中失败的原因一时间传言四起，据中新社的消息，其主要有“三宗罪”。

一是违规开展支付业务，严重扰乱市场秩序，损害商户合法权益。

在2015年银行卡收单外包业务检查时，通过对乐富公司云南、福建、浙江3个省区的商户真实性核查，抽查发现其虚假商户占比达91.28%；2014年央行济南分行专项检查发现其虚假商户占比多达94.7%。此外，乐富外包服务商管理混乱，还为无证经营支付业务机构提供交易接口。

二是乐富违规转让《支付业务许可证》。

其中，乐富公司通过4次违规变更主要出资人，最终变更控股股东，属于变相转让《支付业务许可证》。

三是乐富消极对待监管部门的整改意见，导致常规监管手段失灵。

央行27日指出，乐富公司获批《支付业务许可证》的五年间，违规情形不断，其中多次是在被监管部门约谈后且前期违规问题未按要求整改的情况下再次发生。

支付之家(zfzj.cn)获悉，针对乐富公司违规行为，央行开展了18次执法检查，2次验收检查，7次监管走访；针对检查发现的违规问题，共实施行政处罚14次。对于央行的监管措施和整改要求，乐富公司消极对抗，未按要求完成整改。其中，在央行调查其违变更主要出资人时，乐富公司拒不配合，导致央行耗时数月方才完成核实查证。

这所谓“三宗罪”，其中的虚假商户比例高、私放通道、服务商管理混乱等等是不是听着挺熟悉？对，其实这就是线下银行卡收单领域普遍存在的几个乱象。

乐富无辜吗？我不觉得。

其他公司就是干净的吗？我也不觉得。

支付行业的乱象由来已久，甚至可以说从始自终一直存在，近几年尤甚。

信用卡套现、二清POS不到账、跳码套扣、虚假商户、恶意拒付、伪卡盗刷、银联追偿、央行天价罚单、吊销牌照、不发分润拉横幅维权……很难想象，如果说下去还有多少支付行业的乱象被罗列，每一项都足够写下满满的一整页纸。

早期，很多黄赌、洗钱之类都是依赖第三方支付完成的，某某支付公司私底下给赌博平台接交易、或者成为洗钱的帮凶，很多业内人都或多或少会知道。所以当你听说到某个行业老油条说XX支付公司私底下干了不少黑色生意，你也别意外，因为他说的极有可能是真的。

自2011年5月3日，人民银行推行了支付牌照制度，支付机构慢慢拿到合法的“身份证”，一些乱象得以遏制或者说是缓解。但是乱象依然存在。

2013年初，某支付机构在S省份大面积关停POS商户，就是因为大量的虚假商户被人民银行关注。关停商户一般也就是个小事儿，当年有件事可真的足以写进行业里程碑，这件事让银联背负数十亿坏账，导致多家机构被罚，我想多说说这件事——预授权空卡套现。

2013年底开始，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。

这件事的结果就是央行一纸79号文，2014年4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家第三方支付机构，将停止全国范围内接入新商户，而银联商务和广东嘉联则被要求自查。

从2014年开刀处罚8家支付机构，到规范银行卡收单外包、资金二清违规行为，再到最新的全方位抽查处罚，央行近年在银行卡收单业务上的整治力度逐渐加强，数家支付机构及商业银行都挨了“板子”。

预授权空卡套现的处罚以后，也滋生了新的乱象——切机。

因为受处罚的支付机构会退出部分省区，这也为很多未被处罚的支付机构提供了切机的可能。他们以低费率为诱饵，为商户提供切机服务。

二清慢慢改善就不说了，除了一些监管层面的乱象，还有一些就是支付机构本身为了盈利而进行了某种无奈之下的套利乱象。

96费改之前，跳码套码的问题还是比较突出的，很多支付机构为了盈利普遍会采取这种方式。一般是通过为一般类0.78%费率的商户跳码到民生类0.38%，为民生类0.38%的商户跳码到县乡优惠更低的结算成本，为单笔金额较大的非封顶交易跳码到单笔20元成本的封顶交易。总之，怎么样可以降低成本怎么来。

即便是现在价改以后，虽然银联取消了“追偿”机制，但是这并不意味着套利空间的丧失。价改后，POS手续费被分为了标准类、优惠类和减免类，其中优惠类的手续费是标准类的0.78，减免类手续费直接就是0。正因为如此，才出现了某司跳码跳到学校医院甚至是火葬场。这种方式不仅破坏了正常的价格体系，更令许多持卡人无法正常利用信用卡消费取得积分，甚至会被发卡行系统检测为异常交易，冻结交易或降低信用额度。

除了支付机构方面的乱象，寄生于支付机构之下的代理商群体也是乱象源头之一。

为了所谓的轻资产模式，一些第三方支付机构将POS机布放任务外包，甚至把分公司外包，代理商为了盈利，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现、套码问题肆意横行，32域不规范、恶意拒付时有发生。支付机构为了扩大交易量对这些违规睁一只眼闭一只眼。

虚假商户的问题几乎是人尽皆知的，包括监管层。但是为什么没有人管呢？我想，支付机构和代理商不管是因为只要有交易就会有收益，银联不管的道理类似，而监管机构不管或多或少是因为虚假商户的占比的确是太高了，只能妥协或者创造过度空间。

在狭长的利益链条下，持卡人、商户、支付机构、银行、银联都有可能成为乱象之源。

常识告诉我们，行业性的乱象背后，往往会涉及到行业性的原因……

支付行业的乱象主要来自支付机构这个部分，但是这也多少有些无奈。首先，作为银行卡清算组织的银联，坐拥721分成里面的1，但是却不甘寂寞非要通过控股公司银联商务而渗透到721里面2这个部分。这个部分的竞争是很激烈的，优质的商户资源基本都是被银联商务拿下的，剩下的部分被少数几家瓜分，竞争极其激烈，或者说是惨烈。

卡组织间接参与线下收单市场，跟一帮苦逼的第三方支付机构抢2这块蛋糕，这不是既当运动员又当裁判吗？

在行业微利的经营模式下，做大规模是活下去的唯一手段。否则，就得提高盈利能力。

POS机刷卡手续费本来就很低，因国内银行卡刷卡手续费率过低，银联曾被国际卡组织指责恶性压价、不正常竞争，问题在于，定价方并非银联而是发改委。再加上收单环节的竞争对手太多，支付机构基本是不赚钱甚至于大多数是亏钱的，那只能铤而走险拥抱乱象。

或许是存在即合理吧，我只能这么安慰自己……

回到乐富这件事情上，很多人幸灾乐祸落井下石，朋友圈刷屏最多的就是“乐富是二清了，赶快找我切成XX支付吧！”乐富在去年年底的时候，交易量排名是TOP5，如果乐富倒了，所释放出来的市场份额、渠道份额的诱惑力可想而知。

这不，已经有两家公司开始跳出来准备享受这场饕餮盛宴。乐富曾推出了i刷0.55%的低费率迅速抢占了市场，目前的存量用户数量非常大。似乎于此，付临门推出了0.46%结算的手刷政策，据说瑞银信也即将推出0.4X%结算的手刷政策。如果为真，我倒是想问问这两家公司了，你们准备怎么跳码？

市场竞争本是激烈而残酷，可我不太喜欢这种行为，有点“五十步笑百步”了吧。

乐富有问题，但不代表着其他公司就没问题。

而乐富所暴露出来的问题，其实是整个线下银行卡收单领域的各种乱象的缩影罢了。

最后，没想到我连续两天写乐富吧？哈哈哈哈哈！

顺便再祝乐富以及其服务商顺利度过难关。

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作者丨张盒子

责编丨陈晨（微信zfzjcc）

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