支付之家网（ZFZJ.CN）近年来，随着国内消费新升级与普惠金融的发展，消费方式趋向多元化，以信用支付为基础的分期付款方式兴起，信用支付、分期等成为金融机构和科技公司发力方向。

10月20日，平安银行与京东数字科技集团（简称“京东数科”）在北京正式签署战略合作协议，同时双方联合推出的“平安银行京东白条联名信用卡”（简称“平安白条卡”），将于近期上市。

以“平安白条卡”为起点，双方宣布将建立长期稳定的战略合作关系，持续在大零售、企业金融、理财资管及金融市场、智能营销运营、智能风控、金融数字化转型等领域展开全面合作。

围绕白条用户需求，“平安白条卡”首次让用户享受在线上线下、京东生态内外全场景“打白条”的体验。此外，“平安白条卡”还将让用户享受到更高额度、更长免息期，并有京东特色权益、消费权益、白金卡尊享权益的三大权益叠加，带给用户无界、极速、更优惠的使用体验。

平安银行和京东数科一直保持着长期稳定良好的合作关系，此前双方已在支付业务、资管业务、消费金融、信用卡科技及钼媒业务等领域开展了广泛合作。此次双方达成战略合作，将进一步融合双方场景和生态，强强联合，共同深化金融数字化转型。

激荡35年，站在信用卡“十字路口”

从1985年发行第一张信用卡，到2003年前后专营机构出现；从早期的跑马圈地到精耕细作，再到移动互联网时代的平台化、后台化……中国信用卡行业经历了35年的变迁。

1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国首张“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。

1993年，我国正式启动了旨在实现流通货币电子化的“金卡工程”。

到2000年，我国初步建成了18个城市银行卡跨行交换系统及信息交换总中心，“金卡工程”初战告捷。

2002年3月，为在更大范围内解决银行卡跨行、跨地区使用问题，推动联网通用，促进产业发展，我国自己的银行卡联合组织———中国银联正式成立。

此后，我国银行卡受理网络的不断拓展，银行卡快速普及应用，并开始突破商户POS受理和银行ATM等传统领域，手机支付、互联网支付等一系列新型支付手段应运而生。

随着联网通用的不断深化，银行卡受理环境日益改善，越来越多的人开始享受电子支付革命带来的便利，越来越多的人开始习惯使用银行卡替代过去的现金支付。

信用卡作为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具，其总发卡量在2011-2020年期间以12%的年增长率增长。截止到2019年年底，国内的信用卡发行量已经达到了7.46亿张，并且数量还在持续的增长。

虽然只是一张小小的塑料卡片，但在其诞生的最初近30年里，引爆的却是一场由纸币现金到银行卡片的支付革命。

近年来，随着金融科技的创新与应用，加之居民个人消费信贷需求激发，银行纷纷将信用卡业务作为推进零售转型战略的重要突破口，市场竞争日益激烈。

得信用卡者得零售，得零售者得未来。

信用卡业务是银行零售业务发展的排头兵，不仅在新客户获取、存量客户维护、品牌形象塑造等方面承担重要角色，也更可成为贡献收入的主力军。

信用卡相较其他零售业务来说，具有小额高频的显著特征，与持卡人互动频繁，日常消费能极大丰富客户画像维度，是银行拓展其他零售业务、提高客户忠诚度、开展数据治理的基础之一，是推进零售业务联动发展的有效突破口。

近年来，相较此前的爆发式增长，信用卡行业更多呈现出了调整的态势。

最新数据显示，我国信用卡在用发卡数量增量放缓，2019年仅净增0.6亿张，增量低于2018年的0.98亿张和2017年的1.23亿张。

除了增量放缓的压力外，资金违规流向、客群质量下沉等带来的问题也陆续显现，监管部门多次发布相关要求，强调合规经营，要求银行构建与业务发展相匹配的风控能力。

随着市场环境的不断变化，在部分城市信用卡市场趋于饱和的同时共债风险又呈现上升态势，加之大数据行业遭遇整顿、部分引流平台出现问题等情况频发，使得各行在开发下沉客群时更为谨慎，经营模式做出适当调整。

现阶段的信用卡市场至少面临着增量放缓、创新乏力、“不良”抬头、场景缺乏等等发展困境。

步入第35个年头，站在信用卡的“十字路口”，行业共振在深处激荡，它是会再次逆流而上、涅粲重生，还是困于现状、停滞不前？

从“白条”到“平安白条卡”，京东数科的联结之路

“2014年2月，我们推出了业内首款信用消费产品‘京东白条’，开创了互联网信用支付的先河，迅速成为行业效仿的目标。”

在当时，国内互联网信用支付行业还是一片空白的时候，京东数科的前身京东金融也刚刚从京东旗下的一个部门开始独立运营不到半年时间，首开先河推出了旗下信用支付产品“白条”。

事实上，“白条”在此后也成功跻身京东数科面向受众最富盛名的“明星”产品，没有之一。

京东白条是京东提供的一种新型信用支付手段，起初白条只服务京东商城的用户，其初衷也是利用消费分期促进商品销售，提升转化率以及客户黏性。

上线“白条”，基于以京东商城为中心庞大的生态体系，京东数科抢先尝到了信用支付带来的红利。

“京东商城可以说是白条的土壤，而白条也为京东商城带来额外的能量。商城和信用支付间的相辅相成，是此类玩法的基础逻辑。” 有业内人士表示。

这两年京东白条更是把便利用户做到了极致，打通了京东体系内的京东到家、全球购、众筹产品，陆续覆盖了租房、装修、旅游、教育、婚庆等众多领域，可以说你生活中需要花钱的方方面面都可以“打白条”。

京东数科认为，经过大数据风险模型筛选的京东白条用户，是一批购买力强、忠诚度高、信用良好的优质消费者。

如今，白条成为“链接器”，一头连接商家，一头连接金融机构。

毫无疑问，信用支付产品在一定程度上确实助于用户的支付决策，同时也带给了商户侧明显的销量提升。从数据来看，白条可以帮助商户的用户留存率提升约100%，人均订单量提升约50%，交易额提升约80%。

当然，曾经的“白条”也有自身的局限性。

或是源于此，“白条”不愿仅局限于京东生态体系，早早的就走出了一条“联结”之路。

2015 年，京东数科首创了互联网平台与金融机构信用卡联营模式，推出了“小白卡”系列明星产品。

第一张“小白卡”来自于中信银行，这张国内首款“互联网+”信用卡发卡当时还曾取得100天时间100万用户申请的成绩，市场反响非常好。此后时间里，京东数科还曾陆续推出了Visa版的光大小白卡、中行小白卡等。

京东数科基于大数据风险模型及多维用户画像分析等手段与技术，帮助发卡机构拓宽获客渠道，加强风险控制，实现从信用卡产品设计、用户识别、信用管理、用户运营，到业务经营等方面的全流程管理，提升金融机构信用卡数字化运营与管理效率。

在产品设计方面，京东数科利用大数据分析技术，构建精准用户画像，帮助发卡机构设计符合不同群体消费习惯的信用卡权益，打造多元化的场景服务，并整合京东资源优势，提升信用卡产品的定制化程度。

在用户识别方面，利用自身生态内海量线上线下场景，广泛深入触达消费、零售领域。尤其在区域性商业银行合作方面，京东数科结合区域性商业银行优势挖掘本地用户资源，并实现高效转化。

在信用管理方面，运用人工智能技术，与发卡机构共同构建信用评估模型，帮助金融机构对用户进行多维度评估与分析，为用户首次额度申请、后续额度调整审核提供决策支持，实现额度优化投放。

在用户运营方面，通过用户价值分析模型、流失预警模型等，对用户实施差异化、定向化促活策略，并通过客户行为与线上线下场景深度结合，利用京东生态体系内外多种类营销手段，拓宽用户用卡渠道，挖掘用户价值。

在业务经营方面，为发卡机构提供数字化信用卡经营分析和策略评估服务，通过覆盖用卡周期的完整指标体系对整体经营进行诊断评估，并通过数据复盘、投产评价等方式对信用卡的用户触达、权益设计、营销策略的效果进行追踪与评估。

“在金融机构侧，我们一直是以开放的心态，利用我们的场景生态以及产品技术，联合更多的金融机构一起“玩”。”

商业银行与互联网巨头合作中，流量红利是重要一部分。我们都知道，一、二线城市的人对信用卡已经习以为常，但是三四线及以下的城市，信用卡的使用可能还没有那么普遍，是信用卡的“蓝海”。

因此，京东数科在2019年开始向更多的区域性银行倾斜，推出信用卡数字化运营解决方案。在信用卡产品设计、智能化客户运营、全线上的风险管理、生态场景经营等环节入手，为银行提供全方位的服务，将联名卡发行时间从原来数月时间，缩短为1个月接入，2个月上量，3个月上新。

截至2020年6月末，京东数科累计为金融机构促成了近1,000万张的信用卡发卡量。

“平安白条卡”，信用支付市场的新样本

“我们的合作就是围绕更好的场景，去做更好的生态，打破传统信用卡的束缚，共同打造一张年轻人更加喜欢，具有互联网时代敏捷型的产品，这是我们双方共同的心声。”平安银行信用卡中心总裁俞如忠介绍。

作为双方战略合作的落地项目，平安银行京东白条联名信用卡（“平安白条卡”）重磅发布。

发布会上，俞如忠坦言，“白条的客户增长速度非常快，做的非常的优秀，积累了一批购买势力强，忠诚度高，信用良好的优质的消费者”。而这，或许是此次合作中平安银行所看重之处。

“平安白条卡”实现了功能升级和权益升级，也是满足客户无界、极速、更优惠的升级。

支付之家网从现场获悉，功能升级包括额度升级、免息期升级和消费场景升级，这里我们逐一来看。

首先是额度升级，“平安白条卡”对优质的客户给予更高的额度，最高额度可以到10万。京东白条用户在选择了升级成功之后，就可以进行提额，让用户不仅在京东场景里面消费、支付，在京东场景之外也有足够的额度满足消费的需求。

其次是免息期升级，“平安白条卡”给客户更长的免息期。原来京东白条是40天免息期，这次“平安白条卡”给到用户50天的免息期。

还有就是消费场景升级，这也是此次功能升级的核心模块之一。京东白条之前是成长在京东的生态环境里面，升级后的“平安白条卡”用户不仅在京东场景内消费使用，还可以在京东场景外的线上、线下各类场景消费使用，满足用户吃、住、行、游、购、娱方方面面的消费需求。

全场景打白条、更长的免息期、更高的额度，“平安白条卡”给出了兼具创新理念和满满诚意的功能升级。

除了功能升级之外，还有一个更重要的升级，就是权益的升级。

在权益升级方面，最大一个亮点就是用户只要使用“平安白条卡”就可以全场景“打白条”5倍返京豆，同时还将享受京东商城购物优惠立减及闪电退款、千元心愿好礼等京东特色权益，同时获得平安银行提供的支付88折、万里通积分、终身0门槛免年费等消费权益，以及商旅出行、生活购物、人文娱乐等白金卡尊享权益。

具体讲，原来白条是在京东场景内特定的品类支付的时候可以返“京豆”，这次升级之后做的第一个隆重推出的权益就是“京豆”的升级，不仅是京东场内特定的商品而是所有的产品都可以返“京豆”。第二不仅仅是京东场内，京东场外所有的消费，通过微信支付、银联支付、华为PAY等任何支付方式获得的消费，都给予“京豆”。原来，白条用户消费满20元只给1个“京豆”，升级的产品支付消费5倍返“京豆”。

升级之后的“平安白条卡”更是一张信用卡，而平安银行信用卡本身的权益也没有缩水，全国4万+商户享“天天88折”便是权益之一，还有商圈周三五折的活动、188红包活动以及月月狂欢的活动。

更确切的讲，“平安白条卡”这张信用卡还是一张银联白金信用卡，白金卡权益对用户而言也有着很大的吸引力。白金卡年费一般是持卡人最关注的地方，而这张“平安白条卡”给到的则是“终身免年费（超白卡0门槛免年费）”。

除了这两个权益升级之外，“平安白条卡”还可享受京东1万元闪电退款额度。

“平安白条卡”是白条的升级产品，这个产品出来之后就默认绑定“打白条”，在所有的京东场内支付的时候跟原来是一模一样的体验。在京东场外支付的时候，也非常的便捷，一键绑定微信支付或者各类的X-pay方式，就可以直接使用。

为让客户管理更加方便，“平安白条卡”把京东金融APP和平安口袋银行APP在卡片服务功能上全打通，客户可以在京东金融APP上实现额度查询，查帐管理和分期，同样也可以在平安口袋银行APP实现这个功能。

对此，平安银行信用卡中心总裁俞如忠介绍：“平安白条卡”是平安信用卡和京东白条在信用卡领域所作的一次深度探索，双方以用户为中心，围绕白条用户需求，深度定制、联合共建，在全面继承白条现有产品体验和用户感知的同时，实现功能升级和权益升级。

京东数科副总裁许凌表示：京东数科于2014年率先在行业内推出“白条”这一新型信用支付产品，经过7年的业务积淀了技术能力、风险管控能力以及用户运营能力，持续为商户和用户创造价值。而“平安白条卡”整合平安银行和京东数科在场景、产品设计、用户服务、数字科技等方面的优势，实现了白条产品革命性的升级，是真正符合数字化时代用户使用习惯的新型信用支付产品。

当今的数字金融化和金融的数字化都在加速的发展，这个过程中黏合剂是科技，不管是科技企业，还是金融企业都在努力打造新的生态圈，从各自的端口出发彼此互补和融合。业内人士称，平安银行和京东数科的合作，某种程度上提供了（金融科技合作融合的）样本。

从“支付”到“信用支付”，个人信用迎来数字化新时代

卡基支付向数字化的时代进行演变已是大势所趋之一。

随着新技术的快速变革与演进，电子支付逐渐发生了日新月异的创新式发展。无论是卡基的传统电子支付工具，还是网基的新兴电子支付工具，都在发生持续的优化和融合，深刻改变着经济金融的基础设施，影响着交易的效率和普通人的生活。

在零售支付市场的创新与演变中，传统与新兴电子支付的边界变得更加模糊，线上与线下支付方式不断发生融合。

支付最早的形式是以物易物跟现金交易，金融体系的出现，带来了银行相关的支付形式;如转帐、支票、履约保证等。接着，信用卡开始占据大家的钱包，从手刷机进步到电子连线，并且在网络经济中持续扮演着关键的角色。

“从卡基支付向数字支付跃迁，为产业发展打开了更为广阔的空间，也必将深刻改变全球支付市场的发展模式和竞争格局。”

对于用户而言，信用支付的使用还可以积累信用值，从而换取更多免费服务和体验。

中国在信用支付方面已处在全球领先位置，而随着信用支付创新，个人的信用积累也全面进入数字化时代！