“理论上来说只有持牌机构可以做清算、支付，二清机构等于绕开牌照做业务。持牌机构为二清机构提供接口可提升持牌机构品牌影响力，扩大客户群，但并不能从二清机构获取大量的客户数据。而二清机构如果将进入自己账户的资金携带跑路将会产生很大的风险事件。”

支付之家网（ZFZJ.CN） 还记得被律师实名举报的美团吗？还记得被央行约谈的蘑菇街、二维火、有赞吗？这些可都是因为疑似“平台二清”造成的。业内人士向支付之家网表示，“平台二清”在电商领域广泛存在，央行一把尺子量到底的话，一定会有更多的机构涉事其中。

二清”即“二次清算”，是指未获得央行支付业务许可的机构，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务。人民银行等监管机构已经知晓了电商类平台企业中大量存在的“大商户”和“二清”模式，也进行约谈调研指导和相关整治工作。

央行支付结算司副司长樊爽文在谈到“二清”机乱象时表示，“二清”机的问题，毫无疑问，明显是违规业务，但现在反而有很多机构，把“二清”机作为创新或业务亮点。可见，“二清”业务的野蛮生长，给行业发展带来的隐患越来越大，其逃避监管的手段越来越隐蔽，欺骗性越来越强，成为支付之殇。

据亿邦动力网的报道，昨天上午，不少网友反馈在口袋购物旗下微店（下简称“微店”）内已无法使用微信支付进行付款。亿邦动力网尝试在微店内下单购买时发现，在选择付款方式的页面，微信支付已经处于灰色不可选中状态，下面的红色提示文字显示“业务调整暂停使用”。亿邦动力网注意到，昨天消息刚传出时，微店支付页面的红色提示文字是“维护中，请使用银行卡支付，无需开通网银”。当天，微信官方的回复为：“因系统接口升级维护，微店内微信支付暂时无法使用。升级完成后，用户可再次选用微信支付完成微店内购买支付。”

为什么微店不能用微信支付了？微信支付提示文字的变化又说明了什么？

此前，有媒体报道蘑菇街等第三方服务平台因“二清”问题被央行约谈。我们先来回顾下什么是“二清”。

事实上，微盟、蘑菇街、有赞、点点客等第三方平台都曾面临“二清”的尴尬。由于不是金融公司，这些平台没有获得支付牌照的必要。尽管很早就引入了与微信、支付宝等支付机构的合作，但支付机构仅仅是以支付通道的角色介入，并未对其平台本身的账户体系进行托管。在用户的钱通过支付通道到帐后，平台再从自己的账上把钱清算给商家，这是典型的“二清”模型。随着企业成长，这些平台的手上多多少少都能沉淀下来一笔资金。比如微店为商家提供的7天无理由退款服务，其原理是消费者支付的资金要放在官方账户代保管7天，确认七天内没有退款退货行为再释放给商家。在这7天内，这笔资金就被沉淀在了微店的账上。中国人行在《关于提供无牌机构办理支付业务信息线索的函》中提到，央行判断的核心标准就是无牌支付机构是否在支付业务流程中对客户资金有处理权限。第三方平台手里的这些沉淀资金，成了监管部门眼皮子底下的痒肉。

今年三月，央行曾就电商‘平台二清’模式约谈了一批第三方平台服务商。业内人士对此表示：“因为资本的涌入，不少互联网企业近年来发展得很快，但对于监管而言，在合规性问题没有解决的情况下，风险也会随着规模的膨胀与日俱增。央行窗口指导并非是针对这几家企业，而是认为对这些企业现有的模式进行监管探路具有非常好的典型意义。如果找到一条可行的道路，以后可以复制到同类监管场景中，甚至有可能对现行法规上进行相应的完善。”

消息人士透露，央行在三月的约谈中已经要求微信、支付宝等支付平台针对“平台二清”进行约束，并给予了整改时间。如何做到合规？平台借助有资质的银行机构存留商家资金，银行直接划拨给商家，平台服务商全程不碰钱。亿邦动力网与部分第三方平台沟通后得知，这些平台大多已借助合作的有资质的金融机构完成商家资金的合规性技术保障，而微店则不知道处于何种原因成为了那个不听话的孩子。此番微信支付接口的断开，或许是对坏学生的惩罚。

微店是口袋购物在2014年1月初上线的手机开店软件，目前已聚有7000万商家，其中不少是个人小商户。此次微信支付接口的断开给这些中小商户造成了巨大的冲击，有生鲜产品店主发帖求助，订单量减少的预期让他们极度害怕生鲜货品屯压。微信支付在微信线上零售生态中无疑占据重要地位。业内人士透露，微信支付的用户黏性和付款成功率都非常高，在这个节骨眼上强迫消费者选用学习成本相对更高的替代方案，对成交率影响会非常大。个人及家庭卖家面对成交量锐减的状况却由于话语权较低，没有很好的发声渠道，其生存状态很容易被人忽视。

“二清”存在资金监管盲区，有可能导致种种经济问题的发生。企业既可能违法利用沉淀资金投资，也存在直接卷款跑路等重大经济隐患。虽然不清楚央行三月的约谈究竟给第三方平台留了多少整改的时间，但在其他平台都交了作业的今天，还没有完成作业的微店显然没有意识到其中的风险。如今，微信支付接口的断开给了微店足够的反思时间。

据了解，和银行的谈判、接口对接、虚拟开户是一个复杂冗长的过程，想要获得支付牌照更是难上加难，可能短时间内微店很难恢复微信支付的接口。或许这也是提醒的红字从“维护中”变成“业务调整暂停使用”的原因。

无证经营支付业务行为的危害主要表现在以下三个方面：

一是危害客户资金安全，引发局部风险事件。

客户资金安全是人民银行对支付机构管理的重中之重。人民银行出台系列管理制度，对支付机构吸收预付资金并予以存放和管理的行为进行规范，要求相关资金必须全额存管在符合资质的银行，支付机构只能根据客户的支付指令划拨资金，不得挪用、占用和借用。但无证机构不受相关监管规定的约束，其直接开展商户资金结算和预付卡发行，自行控制和支配相关资金，由此产生截留、挪用商户资金的风险。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、“跑路”的风险事件。

二是危害支付信息安全，助长犯罪行为。

无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全保障措施，极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险以及伪卡、盗刷等风险事故、案件。一些机构在网上大肆售卖POS机具，对商户和客户未设置任何准入门槛，为黄赌毒、洗钱等从事非法经营活动的商户和客户提供支付服务，助长犯罪行为。还有一些机构无能力也无意愿持续、主动监控支付业务受理终端的实际使用地区，造成大量商户注册地、经营地与实际业务开展地不符的情况，甚至出现跨境移机，引发境外监管部门质疑。

三是无底线竞争，扰乱市场经营秩序。

无证机构在经营过程中，常采取低价倾销等恶性竞争方式，并主要通过变造交易、伪造业务类型以及切机、跳码等违规方式实现，对持证支付机构经营造成压力，产生“劣币驱逐良币”的效应，扰乱市场经营秩序，危害支付服务市场安全、稳健运行。同时无证机构大量开展虚假宣传，误导消费者、商户，出现风险事件后引发投诉、维权，导致群众对人民银行监管产生质疑。

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作者丨支付之家&亿邦动力

责编丨陈晨（微信zfzjcc）

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