支付之家网（ZFZJ.CN） 日前，北京商报刊发文章《“蜂收”激进营销 信用卡代还存隐忧》指出，是持牌支付机构广州市汇聚支付电子科技有限公司（以下简称“汇聚支付”）旗下信用卡代还产品“蜂收”平台存在违规助长用户进行信用卡套现、商业模式存拉人头、涉嫌传销的嫌疑。

“信息创造价值、分享裂变成就自我、打破传统盈利模式”是“蜂收”业务交流群中喊出的口号。

援引北京商报，“蜂收”的渠道收益类型分别为：分润与下级产生的费率差额，为层级递推的模式，二星推广一星，二星赚取一星团队最高万分之6的分润，例如，某一星团队交易量包括50万元快速还（万分之3分润）、100万元则精准还（万分之6分润）。

而“蜂收”平台的升级返佣模式为分享用户升级后产生的返佣，例如，二星直推VIP，返佣150元。二星的下属团队一星直推VIP，一星返佣130元，二星返佣20元。升级渠道返佣以此类推。

此外，在平级分润中只限渠道四星的用户进行分润，具体操作为，首先通过缴费或者交易量晋升到渠道四星，成为渠道四星后，自然月交易量2000万-4000万元，额外奖励万分之1分润。自然月交易量4000万-8000万元，额外奖励万分之1.5分润。以此递增，自然月交易量4亿元以上，万分之3分润。

对该平台的商业模式，一位不愿具名的业内人士对记者表示，从现有资料来看，“蜂收”平台的商业模式存在鼓动拉人入伙的情况，且销售是“蜂收”的销售，规则是“蜂收”的规则，存在拉人头，有传销的嫌疑。

“目前根据推广需要，‘蜂收’在产品设计上做出了分润功能，该分润功能符合监管需求，不涉及传销层面。”汇聚支付相关人士解释称，“如若发现推广团队的推广模式触碰到传销等违法违规行为，将立即对推广团队采取相关措施处理。”

关于蜂收与汇聚支付的关系，报道中提及“汇聚支付相关负责人在接受北京商报记者采访时回应称，汇聚支付主要为“蜂收”提供技术支持服务，并未参与到日常运营当中。”

不知道汇聚支付这样的额回复是否会得到你的认同，反正小编不敢苟同。

通过蜂收的注册页面，可以清晰看到其官网正是汇聚支付的官网（joinpay.com），注册协议也明确提到是汇聚支付旗下产品。汇聚支付一句“并未参与到日常运营当中”可能并不能服众。

蜂收可能是为数不多的由持牌支付机构运作的涉及信用卡代还的APP。

天眼查信息显示，汇聚支付为“蜂收”的著作权人，汇聚支付是广州市正佳集团旗下的全资子公司，成立于2008年7月1日，总部位于广州。汇聚支付于2014年7月获得央行颁发的全国范围内互联网支付牌照，2015年12月获得央行广州分行跨境办颁发的跨境人民币支付许可批文，藉此开展跨境人民币支付业务。

支付之家网注意到，就在今年初，有用户向聚投诉反应“汇聚支付旗下蜂收APP恶意收费”。

该用户称，汇聚支付信用卡认证需要10元认证费 ，认证完成自动返还到APP里，10元认证消费居然是商户消费。客服没人，电话却是其它公司号码，普通会员0.75当你操作的时候是0.75+1元手续费，而且是强制性的。

不仅仅是蜂收，还有此前的优可生活也饱受争议。

今年4月份，湖南都市频道曝光了知名信用卡代还软件“叮咚生活APP”（优可生活前身）虚假交易债养债、发展模式涉嫌传销。同时称，长沙警方、银监部门已经介入调查。

业内人士对“叮咚生活APP”应该并不陌生，其采用的信用卡代还模式是“余额代偿”，用5%的额度通过反复交易还款的操作实现当期账单的偿还。这种模式一直备受争议，且涉嫌违法。

近期，还有一款名叫“汇收益”的无证支付平台又因多次不到账问题被用户高频率投诉举报。

其实不到账仅仅是问题之一，更危险的则是敏感信息泄露引起的境外盗刷。此前优可生活（yoki）信用卡代还平台用户就自曝该平台发生多起境外盗刷事件。

今年年初，广东汇俊律师事务所律师吴伟波发帖称，“信用卡代还业务”是今年最有可能有牢狱之灾的行业。

其实吴伟波律师所言非虚，不过具体而言应该是指涉嫌信用卡套现的代还模式。

国家互联网金融安全技术专家委员会官网曾发布了一期互联网金融新业态风险巡查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

支付之家网了解到，信用卡代还主要业务模式有以下三种：

一、“套现贷”模式

代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。

二、平台代偿模式

此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

公告显示，该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

三、信用卡套现模式

用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

有业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，是明显违规的。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。

最近一年来，已经陆续有“蜗牛智能管家”、“码上还”、“叮咚生活”、“蜂收”等信用卡代偿产品遭遇主流媒体的曝光。

用户在使用平台信用卡代偿业务时，多数需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。

更有一些平台，还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。

诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且，如果发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任。

总之，面对此类产品，一定要慎之又慎！

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来源丨支付之家网（微信 zfzjcn）

责编丨包子（微信 zfzjff）

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