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支付之家网（ZFZJ.CN） 日前，农业银行信用卡发文提示智能还款APP存在个人信息泄露等风险，告诫持卡人远离此类平台。

文章指出，近期一些信用卡代偿业务通常被称作智能还款的APP正逐渐进入持卡人视线中，打着“还款提额神器、终生免费使用信用卡”等广告，让很多人涉足其中，自认为找到了完美解决信用卡债务问题的方法，却不知自身已处在风险之中。

一、什么是智能还款？

市面上的智能还款平台，多数要求客户每月预留卡内5%-10%的可用额度用来处理账单欠款，利用账单日和还款日之间的时间差，达到所谓的完美处理；当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单，如此往复，相当于将账单循环延后。

关键点：反复套现还款。

二、所谓的“优势”

平台用来造势的优点中，最吸引持卡人的莫过于“仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单”，看上去超级牛的软件，实则在操作过程中，持卡人却要面临两个现实情况。

第一:卡内账单总欠款依旧不变，所谓的还清只是推迟。

第二:平台也并非免费，需要客户支付还款总额的0.5%至0.75%不等的手续费来维系每月所谓的还清操作，这么一算持卡人的财政情况反而还有额外的支出了。

关键点：推迟并非还清，且需支付额外的手续费。

三、光鲜背景下的“定时炸弹”

小编上文中跟大家提到的关键点，这其实就是两处非常严重的风险点，而我们可爱的持卡人往往对此置之不理，但事实是，当您选择忽视的时候，这颗“炸弹”随时可能爆炸。

（一）违规用卡套现

相信多数看官知道套现，看了上文的智能还款介绍也明白了其中的套现手法，但您可能不知道的是一旦“套现”被银行确认，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。

5%的额度来还95%的账单，按照APP操作说法，需要套现的笔数在25次左右，这被查到套现的概率就不言而喻了。

（二）推迟不等于还清

上文也提到过平台的实际操作是推迟并非还清，账单依旧存在，或许能解您燃眉之急，但换句话说一旦平台倒闭了，或者哪怕平台技术方面出现问题，导致无法按时代还，这一切后果衍生的逾期风险就要由持卡人自行承担了。

在众多所谓的智能还款平台中，又能有几个是有正规经营执照，有保障的呢？

（三）个人信息泄露风险

很多智能平台在开通业务时，明确要求客户需要完成身份验证、手机认证、信用卡认证等，整个过程客户要填写大量私密的个人信息；在平台资质得不到保证的前提下，您的个人信息还会安全吗？

个人信息在某些平台上，已经能明码标价，您的一个号码，一个地址对某些人来说可能价值连城。

今年年初时，广东汇俊律师事务所律师吴伟波发帖称，“信用卡代还业务”是今年最有可能有牢狱之灾的行业。

不仅如此，国家互联网金融安全技术专家委员会官网曾发布了一期互联网金融新业态风险巡查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

支付之家网了解到，信用卡代还主要业务模式有以下三种：

一、“套现贷”模式

代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。

二、平台代偿模式

此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

公告显示，该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

三、信用卡套现模式

用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

有业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，是明显违规的。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。

最近一年来，已经陆续有“蜗牛智能管家”、“码上还”等信用卡代偿产品遭遇主流媒体的曝光。

期间，中国银联下发的银联卡支付应用软件未报备品牌黑名单，多款信用卡代还业务APP在列。

就像上文中农业银行说的一样，使用代偿平台存在着泄漏个人信息的风险，这种风险一旦发生，损失不可估量。

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来源丨支付之家网（微信 zfzjcn）综合整理

责编丨包子（微信 zfzjff）

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