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支付之家网（ZFZJ.CN）最近这两天，各大知名线下支付机构纷纷通过非官方渠道对取消旗下手刷mpos等支付产品的“自选商户”功能进行了通知，时间节点也基本是自2019年6月15日0时起。

大多数通知的意思是将会取消“自选商户”功能，转而提供系统自动匹配、后台配置、随机商户的形式，总之是“一机多商户”这个行为在前端在表层是看不到了。

也就是说，今天将是“自选商户”存在的最后一天。

端午前夕，中国银联方面下发了《关于就部分规范问题开展全面自查整改的通知》。

通知称，为贯彻落实央行85号等监管要求，进一步强化银联卡收单市场的合规管理，坚决打击一机多商户、为非法商户提供支付服务、套用低零费率价格、移机等突出违规问题。中国银联业管委要求各收单机构全面排查梳理自身或合作外包机构的业务情况，建立长效工作机制，彻底杜绝相关违规行为。

通知中涉及“自选商户”的是“严禁一机多商户行为”。银联方面各收单机构要全面排查梳理自身收单业务开展情况，确保交易商户的真实性，严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、APP用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各类衍生手段。确保于2019年6月15日前全面完成整改，上送真实准确交易数据。

很显然，银联是花了心思做过功课的，诸如公众号自选、优惠券自选等冷门手段也被明确列出。

关于手刷MPOS后台交易多商户轮动这个现象，从手刷MPOS诞生开始基本就是如此，业内彼此心照不宣。

银联严禁“一机多商户”这件事实际上是“不能说太清楚”的，如果说的太清楚了，银联旗下的MPOS这一类产品的处境就会变得极其尴尬。

线下银行卡收单领域的创新一向比较匮乏，目前比较主流的产品形态就是传统大POS机、智能POS、MPOS、蓝牙刷卡头……但是归根结底就是个银行卡刷卡受理终端而已。

两年前，有“聪明”之人将MPOS与违章机结合，一时间火爆支付圈。虽然确实是满足了一部分老司机的“消分”需求，但是其违法的原罪让“违章机+MPOS”这一产品注定走向灭亡。

半个月前，乐刷等公司也“创新”的推出了“充电宝+刷卡器”的产品，有业内人士称之为“沉寂良久的线下收单领域的一次创新”。我们随即便刊文《“充电宝刷卡器”就是个笑话！》

认为充电宝刷卡器是是一款伪需求、伪创新的短线产品，同时调侃这一产品将成为2019年支付行业最大的笑话之一。

张盒子，公众号：支付学院“充电宝刷卡器”就是个笑话！

一语成谶，随后便有消息称监管出面叫停了这一所谓的创新产品。而如今你再搜索朋友圈，已经难寻半点充电宝刷卡器的身影了。

无论是两年前的“违章机MPOS”还是近期的“充电宝刷卡器”，我想说的是，收单产品的创新一定是伴随着解决了某些问题、满足了使用者的某些需求，当然还需要在合规合法的前提下。

回到“自选商户”被取消这件事上，我们需要问问自己两个问题：

1. “自选商户”是谁的需求？

笔者认为，“自选商户”是为了迎合银行信用卡MCC评测体系而出现的。信用卡持卡人在不同MCC商户上交易，尤其是选择一些餐饮娱乐类商户，将极大的增加信用卡的“评分”，对额度提升非常有效果。显然，“自选商户”是持卡人的需求。

2. 收单机构服务的是谁？为谁而创新？

收单产品的用户到底是谁？是有收款需求的商户，而非持卡人。

翻遍涉及线下收单机构的任何规章制度规范，相信你找不出丝毫内容是说收单机构服务的客户群体是持卡人。近年来一些不太好的现象（自己体会），让行业从业者都误以为收单机构以及服务商们面向的客户群体是持卡人了。持卡人和你有什么关系啊？收单机构服务的可是有收款需求的商户啊！

哪个正经的商户需要“自选商户”？有些支付机构服务了些套现群体就默默做着的了，可别把小众当大众，把违规当自然，开始盘算起来怎么让“套现”更便利。

也就是说，收单机构产品的创新应该是围绕商户需求而来，否则便如违章机MPOS、充电宝刷卡器一样消失在历史的烟云中。

之前某支付公司高管和小编（zfzjff）交流是否在MPOS中增加“信用卡代还”功能或单独做一款产品的问题，那个时候“信用卡代还”类产品还没有到人人喊打的程度，不过我给的答案是“不能做”。

支付机构推出手刷MPOS，可以宣称自己是为了便利小微商户的收款，只不过“小部分”被用来套现了。那支付机构如果推出了“信用卡代还”类产品，怎么向监管和大众解释这款产品？帮助持卡人套现？答案是无法解释，因为有些产品生来即有罪，本就不应该出现。

就像是你卖刀，有些人买来切菜有些人买来伤人，你卖刀已然不违法。但是如果你直接提供“伤人”服务的话，不就违法了吗？

有些诸如“自选商户”、“智能匹配”、“完美账单”、“大商户”等明显的违规行为，彼此心照不宣偷偷做就得了，要是真愚钝到凭此成为安身立命的根本，那么被监管机构盯上就是早晚的事情了。

所以，此次“自选商户”被叫停，笔者认为对收单行业长远而言是一大利好，总比某一天手刷MPOS类产品被全盘否定彻底叫停要好得多。

请忘记“自选商户”，就像我们未曾拥有一样。

正本溯源 莫忘初心

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