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支付之家网（ZFZJ.CN） 昨晚，湖南都市频道曝光了知名信用卡代还软件“叮咚生活APP”虚假交易债养债、发展模式涉嫌传销。同时称，长沙警方、银监部门已经介入调查。

节目中，长沙刘先生使用“叮咚生活APP”出现刷卡不到账，于是联系到了节目组。

仔细查看后才发现，刘先生的信用卡在3个月时间内，在全国28个城市有交易记录。而不到账的那两千多元钱，刘先生刷卡后并没有还款成功，显示为购买了数码产品。

节目组认为，“叮咚生活APP”通过虚假消费的形式透支下一账单的额度完成还款操作。

而其推广模式以层级模式展开，用户需要发展线下拉人头，涉嫌传销。

在叮咚生活官网上，其宣传与微信支付宝银联有合作关系，不过节目组联系微信支付宝方面均建议报警。在微信方面得到的回复是“没有合作，用微信进行信用卡养卡套现是不支持的”，支付宝方面称“支付宝不会做这样的事情，支付宝是正规企业，只会做道德和符合价值观的事情”。

节目组已经将相关信息反映给了警方和银监部门，同时透露警方、银监部门已介入调查。

业内人士对“叮咚生活APP”应该并不陌生，其采用的信用卡代还模式是“余额代偿”，用5%的额度通过反复交易还款的操作实现当期账单的偿还。这种模式一直备受争议，且涉嫌违法。

湖南都市频道最近最支付行业的关注挺多，几日前还曝光了湖南极好涉嫌非法经营。

拓展阅读：某POS代理违规经营被查，“养卡提额”等成宣传违禁词

就在今年2月份，就有律师称“信用卡代还业务”今年或有牢狱之灾。

如今，随着各大银行的信用卡发卡量不断攀高，信用卡还款的问题也日益凸显，市场上应运而生的信用卡代还软件、信用卡代还平台等，吸引着越来越多的信用卡持卡人。

尤其是有平台宣称平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度，反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。

信用卡代偿市场的壮大，正在积累信用卡业务风险。

国家互联网金融安全技术专家委员会官网曾发布了一期互联网金融新业态风险巡查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

支付之家网了解到，信用卡代还主要业务模式有以下三种：

一、“套现贷”模式

代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。

二、平台代偿模式

此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

公告显示，该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

三、信用卡套现模式

用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

有业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，是明显违规的。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。

最近半年来，已经陆续有“蜗牛智能管家”、“码上还”等信用卡代偿产品遭遇主流媒体的曝光。

不久前，中国银联下发的银联卡支付应用软件未报备品牌黑名单，分别是快财通、卡卡还、省心还、钱篮子、橙生活、轻松还、天下金柜、信首富创富，据悉这八款APP均涉及信用卡代还业务。

用户在使用平台信用卡代偿业务时，多数需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。

更有一些平台，还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。

节目中，刘先生遇到的刷卡后没有成功还款的情况，就极有可能是遭遇了银行卡盗刷。

诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且，如果发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任。

并非所有情况都可以描述为“存在即合理”。

如果说MPOS是为了小微商户便捷收款，那代还软件是为了什么？可以说出一个合法合规的使用场景吗？我想这未必吧。

信用卡带还软件或许要凉了。