“目前，除少数排位比较靠前、口碑较好的第三方支付公司实现盈利，其他大部分支付公司处于亏损运营状态。第三方支付机构存在巨大的资金沉淀，容易被挪用于投资，影响客户资金结算安全。一旦发现风向不对，第三方支付机构就可能携款潜逃。”

支付之家网（zfzj.com.cn） 4月25日，央行相关人士在“防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会”上坦言，第三方支付平台存在“跑路”风险。

支付行业的乱象由来已久，甚至可以说从始自终一直存在，近几年尤甚。

信用卡套现、二清POS不到账、跳码套扣、虚假商户、恶意拒付、伪卡盗刷、银联追偿、央行天价罚单、吊销牌照、不发分润拉横幅维权……很难想象，如果说下去还有多少支付行业的乱象被罗列，每一项都足够写下满满的一整页纸。

早期，很多黄赌、洗钱之类都是依赖第三方支付完成的，某某支付公司私底下给赌博平台接交易、或者成为洗钱的帮凶，很多业内人都或多或少会知道。所以当你听说到某个行业老油条说XX支付公司私底下干了不少黑色生意，你也别意外，因为他说的极有可能是真的。

自2011年5月3日，人民银行推行了支付牌照制度，支付机构慢慢拿到合法的“身份证”，一些乱象得以遏制或者说是缓解。但是乱象依然存在。

2013年初，某支付机构在S省份大面积关停POS商户，就是因为大量的虚假商户被人民银行关注。关停商户一般也就是个小事儿，当年有件事可真的足以写进行业里程碑，这件事让银联背负数十亿坏账，导致多家机构被罚，我想多说说这件事——预授权空卡套现。

2013年底开始，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。

支付之家网曾拿到一份数据，足以体现出事件的严重性：

富友、随行付、汇付涉及风险资金在7到8亿之间，易宝、卡友约5到6亿元，捷付睿通约为1亿元。从区域来看，富友的问题集中区域在河南和福建，这两省涉案金额均为富友最大；随行付的问题在河南，涉案金额排第二；易宝的主要问题集中在浙江。

这件事的结果就是央行一纸79号文，2014年4月1日起，包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在内的8家第三方支付机构，将停止全国范围内接入新商户，而银联商务和广东嘉联则被要求自查。

从2014年开刀处罚8家支付机构，到规范银行卡收单外包、资金二清违规行为，再到最新的全方位抽查处罚，央行近年在银行卡收单业务上的整治力度逐渐加强，数家支付机构及商业银行都挨了“板子”。

预授权空卡套现的处罚以后，也滋生了新的乱象——切机。

因为受处罚的支付机构会退出部分省区，这也为很多未被处罚的支付机构提供了切机的可能。他们以低费率为诱饵，为商户提供切机服务。

二清慢慢改善就不说了，除了一些监管层面的乱象，还有一些就是支付机构本身为了盈利而进行了某种无奈之下的套利乱象。

96费改之前，跳码套码的问题还是比较突出的，很多支付机构为了盈利普遍会采取这种方式。一般是通过为一般类0.78%费率的商户跳码到民生类0.38%，为民生类0.38%的商户跳码到县乡优惠更低的结算成本，为单笔金额较大的非封顶交易跳码到单笔20元成本的封顶交易。总之，怎么样可以降低成本怎么来。

即便是现在价改以后，虽然银联取消了“追偿”机制，但是这并不意味着套利空间的丧失。价改后，POS手续费被分为了标准类、优惠类和减免类，其中优惠类的手续费是标准类的0.78，减免类手续费直接就是0。正因为如此，才出现了某司跳码跳到学校医院甚至是火葬场。这种方式不仅破坏了正常的价格体系，更令许多持卡人无法正常利用信用卡消费取得积分，甚至会被发卡行系统检测为异常交易，冻结交易或降低信用额度。

除了支付机构方面的乱象，寄生于支付机构之下的代理商群体也是乱象源头之一。

为了所谓的轻资产模式，一些第三方支付机构将POS机布放任务外包，甚至把分公司外包，代理商为了盈利，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现、套码问题肆意横行，32域不规范、恶意拒付时有发生。支付机构为了扩大交易量对这些违规睁一只眼闭一只眼。

虚假商户的问题几乎是人尽皆知的，包括监管层。但是为什么没有人管呢？我想，支付机构和代理商不管是因为只要有交易就会有收益，银联不管的道理类似，而监管机构不管或多或少是因为虚假商户的占比的确是太高了，只能妥协或者创造过度空间。

在狭长的利益链条下，持卡人、商户、支付机构、银行、银联都有可能成为乱象之源。

常识告诉我们，行业性的乱象背后，往往会涉及到行业性的原因……

支付行业的乱象主要来自支付机构这个部分，但是这也多少有些无奈。首先，作为银行卡清算组织的银联，坐拥721分成里面的1，但是却不甘寂寞非要通过控股公司银联商务而渗透到721里面2这个部分。这个部分的竞争是很激烈的，优质的商户资源基本都是被银联商务拿下的，剩下的部分被通联、拉卡拉、中汇、乐富等瓜分，竞争极其激烈，或者说是惨烈。

卡组织间接参与线下收单市场，跟一帮苦逼的第三方支付机构抢2这块蛋糕，这不是既当运动员又当裁判吗？

在行业微利的经营模式下，做大规模是活下去的唯一手段。否则，就得提高盈利能力。

POS机刷卡手续费本来就很低，因国内银行卡刷卡手续费率过低，银联曾被国际卡组织指责恶性压价、不正常竞争，问题在于，定价方并非银联而是发改委。再加上收单环节的竞争对手太多，支付机构基本是不赚钱甚至于大多数是亏钱的，那只能铤而走险拥抱乱象。

或许是存在即合理吧，我只能这么安慰自己……

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作者丨张盒子

责编丨陈晨（微信zfzjcc）

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