从“云付”创始人被抓说起

2018-07-20 05:13:00 原作者: 张盒子来自: 支付之家网收藏邀请

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支付之家网（ZFZJ.CN） “云付”创始人周某被抓了，这一来自官方的消息，短时间内在行业内迅速引爆，在无卡支付领域无疑是一颗重磅炸弹。

（看到这篇文章的同学可以戳一下链接：重磅！“云付”创始人周某被抓，涉嫌非法经营罪，然后顺便都关注一下公众号支付学院）

云付创始人被抓的消息，在业内早有传言，如今终于一语成谶。

检方给“云付”创始人周某以及团队11人定的是“涉嫌非法经营罪”，不过需要特别指出的是，截至目前也仅仅是涉嫌，并未定罪，最终仍然有可能无罪释放。

根据我国刑法规定，非法经营罪是：

（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或其他限制买卖的物品的；

（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件；

（三）未经国家有关主管部门批准，非法经营证券、期货或者保险业务的，或者非法从事资金结算业务的；（这是2009年刑法修正案（七）对非法经营罪所作的修改，在原来的“未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的”之后又增加了“或者非法从事资金支付结算业务的”规定）

（四）从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。

不仅如此，在去年8月份，根据最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要内容，也明确将非法经营资金支付结算行为界定为非法经营罪并追究刑事责任。

合理推测的话，此次大概率应该是“非法从事资金结算业务”。目前已公开的判决结果，这一行为一般是用于“POS机套现”、“洗钱”等情况，用在“二清”领域的有可能这是首次。

如果坐实了“非法经营罪”的话，周某将面临五年左右的有期徒刑或者拘役，还有可能面临巨额罚金。

检方指出，2016年3月至2017年10月，周某等11人在未取得支付牌照的情况下，通过多家公司对接民S银行厦门市分行等多家银行、上游支付机构的方式，获取支付通道，并以此为基础设计开发聚合移动收款管理系统“百事易母平台”，推出移动“云付”APP、“盛树宝”APP等收款工具，开展银行卡收单、快捷支付、扫码支付等业务。

不知道其他聚合支付公司看了这一段以后，心里是不是很慌张。

同时，检方还指出该犯罪团伙还为其他公司开发贴牌“OEM”移动收款APP共一百多个。在百事易母平台上搭建后台管理账户，为其他公司自主经营提供系统支撑，通过签订协议方式，与上游机构约定较低支付费率，再收取下游“OEM”商、商户较高支付费率，从中赚取差价。

检方也明确指出了云付团队“通过虚构交易等方式为信用卡持卡人实现套现”这一行为，要知道“套现”也是可以列入非法经营罪中的“非法从事资金结算业务”的。为获得客户、赢取市场，其所开发的APP中具有为客户提供提现功能的电子钱包，通过虚构交易等方式为信用卡持卡人实现套现。

根据官方信息来看，截至案发，“云付团队”仅通过民生银行厦门分行提供的业务通道非法经营数额达179亿元，获得利润1900余万元。

云付作为无卡支付的代表，去年的确是很火，通过“代理＋无限裂变”的模式几乎成为了支付行业的现象级产品，以至于很多持牌非持牌公司纷纷都转战无卡支付市场且纷纷开始了相似的裂变模式。

所谓的无限裂变，就是说你分享100个人使用，过段时间就可以裂变50倍，也就是有5000人的分润都和你有关系，然后再不断不断裂变。这款聚合支付吸引人的地方就在这里，也是云付占领市场的原因。再一个就是0投入，不像传统的POS机，还需要压一定的货款，因为门槛低，所以瞬间吸引了大批做着发财梦的小白淘金客。

某支付行业内人士曾说，云付未曾有不到账的问题，比某些持牌机构良心多了。如此角度来看，的确如此。相较于“诺漫斯”、“瀚迪”、“久中飞”等等已经卷款跑路的二清机构而言，云付的确是“负责任”的。

不过遗憾的是，二清就是二清，无论是否跑路，这都是监管机构所不愿意看到的存在。

此次云付创始人被抓，应该是监管机构在打击无证机构过程中刻意列出的典型案例。

这么说是有依据的。

早在2016年的互联网金融整治初期，人民银行曾发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，方案中就明确提到“对于业务规模较大、存在资金风险隐患、不配合监管部门行动的无证机构，依法取缔。采取集中曝光和处理的方式，整治一批未获得《支付业务许可证》、非法开展资金支付结算业务的典型无证机构，发挥威慑作用，维护市场秩序。”

随后，中国人民银行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》银发〔2016〕261号，261号文也明确指出“加强与地方政府以及工商部门、公安机关的配合，及时出具相关非法从事资金支付结算的行政认定意见，加大对无证机构的打击力度，尽快依法处置一批无证经营机构。”

不仅如此，在人民银行颁发的《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017]217号文）中，更直接明确的列出了时间表。217号文提到将曝光典型违法违规案例，保持高压震慑态势。

这系列文件已经传递着一个非常强烈且明确的信息，监管层将抓住一批典型案例，并昭告天下威慑业界。

如此看来，“云付”极有可能很不走运的成了监管层列出的无证机构典型案例。

其实“云付”有今天这个结果并非没有征兆。

早在2017年3月15日，福建省晋江市市场监督管理局曾以“违反广告中的商品或者服务不存在”为由对云付所属公司百事易进行处罚。

2017年6月28日，云付曾被国家互联网金融安全技术专家委员会官网列入无资质开展业务的企业，云付和信掌柜、吉米钱包、艾米金服等多家机构涉嫌无资质开展业务。

“云付”官网宣传其开展的第三方支付业务及相关产品，但技术平台发现其经营主体（百世易（福建）电子商务有限公司）第三方支付资质存疑，该平台涉嫌无资质开展第三方支付业务。

2017年12月初，中国经营报记者就曾报道了一篇揭示云付潜在风险的文章《零投资、零风险还有高利润？》。文章质疑云付有“二清”和“传销”的嫌疑。

紧接着同年12月26日，云付突然对外发布公告称为配合人民银行的监管要求以及上游渠道方的自查整改工作，将于2017年12月27日0点起主动宣布将暂停商户收款功能，并且公司内部已经成立专项小组开展业务自查工作。

如果一款以聚合支付为卖点的产品却失去了收款功能，那无疑是宣告了这款支付产品的死亡。当然，从云付的公告上看是暂停收款功能，不过恢复日期却没有提。彼时，支付之家网分析，云付此举因为人民银行颁发的217号文有关，也就是《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》。

在云付宣布暂停收款的时候，支付之家网（ZFZJ.CN）曾独家采访到了云付创始人周某。

周某当时解释道，暂停是为了合规发展，央行文件并未完全禁止第四方开展相关业务，云付想借此大力度自查全面消除相关隐患。周某认为近期的监管政策对聚合支付行业将产生积极影响，推动行业快速合规发展。

今年1月25日，中国银联下发的银联卡支付应用软件未报备品牌黑名单中，通过支付查（zhifucha.cn）显示，云付惨遭列入银联黑名单。一般而言，被列入其中的支付品牌多数都有疑似二清或变相传销的行为，风险较大。

彼时，笔者就提到，相较于同时期被爆卷款跑路的天津福刷、北京万资伟业等等二清机构，云付这种主动暂停收款功能的行为不失为一种负责任的态度。

不过遗憾的是，“二清”是云付的原罪。

来自监管的声音：二清必须死！

早在2016年4月份人民银行开始的关于支付机构的专项整治中就有对于“二清”的明确禁令，明确指出将清理整治无证机构，遏制市场乱象。

去年7月份，人民银行支付结算司副司长樊爽文在接受《中国金融家》专访时透露，截至2017年5月31日，全国已摸排确认的无证经营支付业务机构共243家，其中8家已由公安机关立案查处。

2017年11月份，为防范系统性支付风险，促进支付服务良性循环和市场健康有序发展，彻底清除“二清”毒瘤，央行再次下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017]217号文），并下发了持证支付机构自查内容。217号文明确将加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。

去年底，人民银行还曾向各银行以及支付机构下发了《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发[2017]281号）。而281号文再次强调进一步严控支付接口管理，禁止银行、支付机构间互相转接，且要求银行、支付机构、清算机构严禁支持或者变相支持无证机构经营支付业务。

今年四月份，中国银联也曾向各分公司下发了标题为《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》（银联办发[2018]70号）的特急文件。

70号文件特别指出，以提供套现服务的无卡支付APP无序滋生及代收接口被滥用的情况较为严重。此举被业内认为是银联对以云付为代表的无卡支付产品说NO。

关于无证支付类APP，70号文明确指出了以下四点问题：
1、利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；
2、无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；
3、部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；
4、无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

除了中国银联，中国支付清算协会也未曾缺席。

今年5月21日，中国支付清算协会曾对外发布了《关于规范银行卡收单业务防范和打击“二清机构”的风险提示》。风险提示列出了涉嫌为“二清”机构的七大特征，对商户有效识别二清产品提供了强而有力的指引。

支付之家网（ZFZJ.CN）获悉，人民银行曾公开表示无证经营支付业务行为主要包括三类：

第一类是无证经营银行卡收单核心业务。一是开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户结算；二是从事其他收单核心业务，包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。

第二类是无证经营网络支付业务。一是采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户；二是开立类支付账户的电子钱包，具有充值、消费、提现等支付功能。

第三类无证经营多用途预付卡发行与受理。一是单用途预付卡机构擅自扩大应用范围，实现跨法人商户应用，如一些地方的公交单用途卡跨领域、跨地区拓展使用；二是无证机构发行与受理跨法人、跨领域、跨地区使用的多用途预付卡。

归根结底，一句话就是：央行要求的判断核心标准是无牌支付机构是否在支付业务流程中对客户资金有处理权限！

无证经营支付业务行为的危害较大，主要表现在以下三个方面：

一是危害客户资金安全，引发局部风险事件；

二是危害支付信息安全，助长犯罪行为；

三是无底线竞争，扰乱市场经营秩序。

一次次来自监管机构的专项整治、行政处罚、调研约谈，无不透漏着监管层对于二清这个违规问题赶尽杀绝的态度。

无卡支付热的时候，“云付”的产品功能形态和裂变模式一度成为很多无证支付机构模仿的对象，包括持证支付机构都想进去分一杯羹。

当时云付暂停收款，就有业内人士喊出过“云付之后，再无无卡”的话，可想而知云付在无卡支付领域的影响程度。

有业内人士向支付之家网（ZFZJ.CN）表示，云付创始人被抓，除了检方公开的几个理由以外，极有可能还与接了BC有关。更有业内人士认为，BC领域还将有一个大案落地，届时会牵出多家持牌支付机构。

另外检方提及的““云付”通过多家公司对接民S银行厦门市分行等多家银行、上游支付机构的方式，获取支付通道”，支付之家网得知，为“云付”提供交易通道的民S银行在云付关停后不久就被央行开出了1.63亿的史上最大罚单，央行给出的理由是民S银行厦门分行（新兴支付清算中心）因违规开展清算业务。原本民S模式可以称之为创新先驱的，但是最终成为先烈。

如今“云付”团队可能面临牢狱之灾，为其接入支付通道的盛F通、易L支付、合利B、联D优势、天X支付等支付机构（该名单引自企业观察报）除了要接受人民银行的行政处罚以外，相关责任人或涉事方还需要承担其他的什么责任吗？

此次云付创始人被抓，也传递出一个信号：此轮历时两年多的支付行业大整治或已经到了收尾阶段，接下来会有更多持牌亦或是非持牌机构被行政处罚甚至于接受法律的制裁。

笔者在过去的一年多时间里，曾态度鲜明多次撰稿怼过两个支付品牌，一个是云付，另一个就是SD多多F/哆L云。当然，也公开怼过瀚Y银S付。

关于云付，支付之家网曾分别在不同时期推送了 谁杀死了云付？ / 突发！云付全面暂停收款功能，聚合支付倒闭潮将至？ / 云付创始人承认刷卡套现行为易L支付，合利B等提供支付通道 / 云付、吉米钱包等涉嫌无资质开展支付业务，国家互金安全专委会已公示！等等系列文章。关于后者SD多多F/哆L云，也曾推送 谁的哆L云？ / 多多F究竟是不是SD公司的产品？ 等等系列文章提示潜在风险。关于瀚Y银S付，也推过 上海瀚Y和银闪付是什么关系？ 等文章质疑。