[ 融慧导读 ] 中小银行转型创新，要清楚手中的三个筹码：一是资金，二是获客，三是风控。在发展互联网金融的道路上，必须建立“第〇道风控防线”，将风险管理前置到产品设计和精准获客之前。

2018年4月19-20日，第二届中国中小银行创新峰会在京举办。融慧金科副总裁兼首席运营官张羽发表了《大数据风控的下一幕——金融科技与银行创新转型》主题演讲，指出中小银行向互联网金融过程中，面临人行征信覆盖不全、网络黑产骗贷猖獗和海量数据建模困难等巨大挑战，必须有效建立“第〇道风险防线”，将精准获客与大数据风控进行“一体化”设计和实施。

两大突出问题

问题一：中小银行信贷业务向互联网化转型，使原本各居一地、互不相扰的中小银行，由“兄弟”关系变成了“云上的博弈”，同业竞争进一步升级。

问题二：万亿级的普惠金融蓝海里处处“暗礁”。根据融慧金科的移动互联网行为分析，2017年初以来，全国网贷人数的快速增长，但多头借贷人群也在也在急剧增加。“撸钱”人群快速形成规模，在2017年4月份呈现陡增趋势。

三个风控痛点

对中小银行来说，将线下业务搬到线上，传统的技术手段和风控能力看对极大挑战：

一是人行征信覆盖不全，信联尚未成型，银行如何快速准确识别借款人在数以千计的网贷平台上的多头借贷行为，特别是甄别专业“以贷养贷”人群方面，还缺乏有效手段。

二是网络黑产、灰产、骗贷持续猖獗。魔高一尺、道高一丈。黑色产业、信息泄露、电信诈骗、骗贷中介、内外勾结和非法套现，始终是支付和信贷反欺诈领域的顽敌。

三是海量数据给传统建模方法带来较大困难。与线下业务搜集的信息不同，移动互联网数据的特点是结构复杂、维度繁多、相关性弱，数据价值的挖掘和萃取需要较大的技术、人力和算力支持，其成本往往是单一中小银行难以承担的。

三个竞争筹码

已经转型的银行已在“云上的博弈”当中短兵相接，尚未发力互联网的银行更显劣势，但无论如何，要清楚自己手中的三个筹码：资金、获客和风控。张羽表示，三个筹码都不可或缺，在获客和风控这两个方面，亟待打通任督二脉。

从目前中小银行的普遍实践来看，获客环节和风控环节分属业务部门和风控部门掌管，各自难以通气，更难面对互联网金融的新规律和新挑战。风控和获客依旧是两个相互割裂的环节，风控是被动接受的。面对的人行征信覆盖不全、网络黑产骗贷猖獗和海量数据建模困难等巨大挑战，如果不能充分利用专业化的大数据技术，将风控能力有效前置到信贷产品设计、客群精准选择、客户体验优化等业务环节，则必然形成“逆向选择”，坏人越来越多，好人渐行渐远。因此，必须有效建立“第〇道风险防线”，将精准获客与大数据风控进行“一体化”设计和实施。

2017年12月1日晚，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。长远来看，新政将对净化互金市场、保护客户权益发挥巨大作用，但各“现金贷”平台纷纷告急，或停业、或转型、或观望，与其对接的持牌金融机构大多紧急暂停了合作，各类客户群体行为乱象纷呈，互联网金融市场发展进入了新的历史时期。张羽分别从获客和风控两个方面提出了建议：

1、获客阶段的“第〇道风控防线”

获客阶段的关键问题是否能够在正确的时点，以正确的方式，找到正确的人。再好的信贷产品，投向了错误的客群，或在好的客群中选择了错误的客户，都是风控的灾难。互联网金融行业的“客户之争”已经进入极为精细化的比拼阶段。比如，同样是发放给白领人群的信用贷款，在传统模式中，我们关注借款人的从业机构、工作年限、职务大小和工资高低，但其实这些因素能够只能对人群进行粗略划分。利用大数据，融慧金科可以更加精确地刻画一个人的综合素质，如是否足够勤奋好学，是否足够努力工作……如果我们能够在获客阶段锁定并吸引到最有“未来”的人群，后续的风控就成功了一大半。

当前，相当多的互联网金融平台转战到利率36%以下的市场，对客户来源，也就是流量的争夺会更加激烈，使流量变得越来越紧俏和昂贵。在激烈的竞争中，用最经济的成本和最优化的效率，找到并获得优质的潜在客户，需要更多的技术投入，融慧金科基于用户行为画像的大数据响应模型和风险模型将帮助银行找到更高效地找到潜在客户，将风险前置到获客端，建立“第〇道风控防线”。

2、快速建立自主风控能力的“新玩法”

近年来，“助贷”模式如火如荼，无论是已被监管禁止“风险兜底”，还是未来各种变形的“隐形兜底”，究其实质，都是把本来“小额高频”、可用统计学方法进行计量、精准控制风险的零售业务，做成了依赖互金平台自身担保能力和履约意愿的批发业务，实际上放大了风险，而且较难为银行带来有黏性、有质量的客户。如果银行无法快速建立自己的互联网金融风控能力，将始终难摆脱“资金方”标签和“黑箱式”风控，盈利空间和未来持续发展都将越来越突出。

融慧金科为中小银行提供了“端到端体系化解决方案”，打造了一个向金融机构完全透明的风控体系，不仅提供网贷多头共债、地址诚信指数、风险关注名单、中小企业风控模型等“标准化产品”，而且在第三方大数据、建模技术、系统搭建、风控实战经验、精准获客、信贷产品设计运营等多方面全面赋能商业银行互联网化转型创新，所有风控模型和决策规则均为金融机构量身定做，持续迭代升级，并在与金融机构的合作中，系统性地完成获客、产品、风控的全部专业知识和实践经验转移，帮助金融机构在向互联网化转型的同时，真正提升自身能力。

现金贷新规明确要求“银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包”，新规出台后，已有多家金融机构表示愿意按照“融慧模式”进行合作，“资金、获客和风控”三个筹码齐头并进，运筹帷幄。

可见，新的监管形势下，越来越多的金融机构将主动回归“经营客户、经营产品、经营风险”的本质，凭借严谨的金融逻辑和风控理念，打造更加专业过硬的风险管理实力，更加积极地拥抱移动互联网金融时代，实现持续创新转型和健康快速成长。

张羽表示：“我相信金融科技是有力量的，但是解决金融的问题，不仅仅依靠科技的力量，科技的力量是必要条件，但不是充分条件。金融科技和金融风控专业性相结合，就是金融的智慧，所以公司取名叫融慧。融慧金科很高兴成为商业银行转型升级的‘赋能者’和监管新规落地实施的‘助力者’。”